Ваша заявка уже обрабатывается

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ваша заявка уже обрабатывается». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В Сбербанке предлагают рефинансирование от 7,9% годовых. Срок кредита — от 1 года до 30 лет, сумма — от 300 тыс. руб. до 7 млн руб. (для Москвы и области), до 5 млн руб. (для иных регионов). При этом сумма кредита не должна превышать 80% от стоимости недвижимости.

В ВТБ программа доступна по ставке от 7,4% для клиентов других банков. Срок кредита — до 30 лет, максимальная сумма — до 30 млн руб. Рефинансирование распространяется на ипотечные кредиты, обеспечением по которым являются как готовые объекты, так и недвижимость на стадии строительства.

В Газпромбанке ставка рефинансирования составляет от 8,3%, в Альфа-Банке — от 7,9%, Россельхозбанке — от 8.5%. По оценкам «Бест-Новостроя», к числу банков, охотно и выгодно оформляющих рефинансирование, относятся Примсоцбанк, ЮниКредитбанк, «Возрождение», «АК Барс», ВТБ, Райффайзенбанк.

Решение о рефинансировании ипотечного кредита должно быть обдуманным и взвешенным. Также необходимо учесть расходы на проведение самой сделки и сопоставить их с будущей выгодой от рефинансирования. Так как это, по сути, новый кредит, клиенту необходимо повторно оформить отчет об оценке недвижимости, страховой полис жизни и здоровья, регистрацию права собственности на недвижимость.

Это требует определенных затрат. Например, госпошлина за регистрацию залога составит 0,5–1 тыс. руб., отчет об оценке квартиры обойдется в 5,5 тыс. руб. (в зависимости от объекта и его месторасположения), за новую страховку придется заплатить около 1% от суммы кредита, за выписку из ЕГРН — 750 руб., а за нотариальное согласие супруга на сделку — еще примерно 2,5 тыс. руб. Также, возможно, понадобится оплатить ячейку или оформление аккредитива в банке, за перевод денежных средств из одного банка в другой могут взять процент или фиксированную сумму.

На время переходного периода новый банк (до регистрации нового залога) устанавливает для заемщика повышенный процент, добавляя к текущей ставке 2% годовых, приводят пример риелторы из «Бест-Новостроя». Делается это с тем, чтобы стимулировать заемщика более оперативно собрать все справки и документы, поясняют они.

Еще одним стоп-фактором может стать имущественный вычет и вычет по процентам. После рефинансирования можно рассчитывать только на вычет по основному договору и компенсацию по процентам за выплаченный период. После перекредитования это уже невозможно будет сделать, так как это является ипотекой в силу договора — для нее такая опция недоступна, говорит председатель совета директоров компании «Бест-Новострой» Ирина Доброхотова.

Требования к заемщику при рефинансировании кредита

Каждый банк может выдвинуть к заемщику свой список требований, но общие пункты в различных перечнях можно отыскать довольно легко:

• «белоснежная» КИ – многие кредитные учреждения отказывают в займе уже при одной просрочке, допущенной за последний год;
• возраст – благонадежными считаются клиенты старше 23 лет, но младше 59 лет;
• подтверждение кредитоспособности – в этом качестве могут выступать право собственности на недвижимость, авто или выписка со счета;
• прописка – важно, чтобы клиент имел постоянную регистрацию в районе нахождения офиса банка.

К дополнительным требованиям можно отнести:

• совершение платежей по действующему договору в течение полугода;
• не менее 3 месяцев до полного закрытия кредита.

Какие есть основания для отказа заемщику?

Клиенты с действующим ипотечным кредитом не всегда получают более выгодные условия в банке, где оформлен договор. Обычно банки отказывают заемщикам со ссылкой на пункты договора, не предусматривающие снижение процентной ставки. Даже при согласии пойти на уступки заемщику, финансовые учреждения могут скрыто затягивать процесс – переносить сроки согласования заявки, проведения сделки. Ждать понижения процента в своем банке может оказаться дольше и дороже, чем рефинансировать ипотеку в другом банке.

Нежелание банков понижать ставки по действующим кредитам обосновано тем, что с точки зрения Центрального банка, это процесс реструктуризации, который снижает качество кредитного портфеля. Рефинансирование ипотеки учитывается как новый кредит на погашение старого. Проблемы при рефинансировании ипотеки возникают у заемщиков без поручителей и справки о доходах. Тогда заемщик может рассчитывать на безупречную кредитную историю и предоставление требуемых банком дополнительных документов.

Бывают случаи, когда банк отказывает без объяснения причин. Ограничения в рефинансировании ипотечного кредита без подтверждения доходов могут касаться таких случаев:

• наличие текущей просроченной задолженности;
• общая просрочка больше 30 дней за последние полгода;
• ненадежная с точки зрения банка профессия;
• ипотека на недостроенное жилье;
• кредит уже реструктуризировался.

Брали ипотеку в Сбербанке в 2014 году на квартиру в строящемся доме. Под 14,25%, пока идет стройка и 13,25% после ввода дома. Два года платили, радуясь, что успели до роста ставок, а потом стали печалиться.

К концу 2016 года наша ставка стала казаться уже космической. Исследовали гору предложений банков и остановились на «Абсолют Банке». Тогда он предлагал отличные условия – 11,25% вместо наших 13,25% годовых. Ежемесячный платеж тем самым снижался на 4300 рублей с учетом сохранения срока кредита. Схватили калькулятор и посчитали, что выгадаем больше 885 тысяч за оставшиеся годы.

Но вскоре осознали, что будут и дополнительные траты. В новом банке нам пришлось страховать не только квартиру, но и жизнь и здоровье. Это плюс 10,3 тысячи рублей в год. Утешило только то, что в Сбере платили 7600 в год за страховку, разница не слишком велика. Дополнительно заплатили за оценку 2500 рублей, за выписку из ЕГРН 300 рублей и госпошлину за перерегистрацию 668 рублей за двоих. Но даже за вычетом расходов выгадали больше 830 тысяч, а ежемесячный платеж стал хоть и ненамного, но менее напряжным.

В рейтинге ТОП-10 представлен список банков, которые выдают кредиты с максимальной вероятностью одобрения.

Банк	Ставка в %	Сумма в руб.	Срок в днях
ПАО «Промсвязьбанк» — Рефинансирование	от 8.5 %	от 50000 до 3000000	до 84 дней
АО «Тинькофф Банк» — Рефинансирование	от 9.9 %	от 50000 до 2000000	до 36 дней
ПАО КБ «УБРиР» — Рефинансирование	от 7.9 %	от 100000 до 1600000	до 120 дней
ООО «ХКФ Банк» — Рефинансирование	от 5.9 %	от 30000 до 3000000	до 84 дней
АО «Райффайзенбанк» — Рефинансирование кредитов	от 7.99 %	от 90000 до 2000000	до 60 дней
ПАО Банк «ФК Открытие» — Рефинансирование	от 6.9 %	от 50000 до 5000000	до 60 дней
ПАО Сбербанк — Рефинансирование кредита	от 12.9 %	от 30000 до 3000000	до 60 дней
АО «АЛЬФА-БАНК» — Рефинансирование	от 6.5 %	от 50000 до 4000000	до 60 дней
Банк ВТБ (ПАО) — Рефинансирование	от 5 %	от 100000 до 5000000	до 84 дней
«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ПАО) — Рефинансирование	от 9.9 %	от 50000 до 1000000	до 60 дней

Первые шаги при рефинансировании

В первую очередь имеет смысл обратиться в свой банк с просьбой рефинансировать взятую у него ипотеку. Если он согласится, вы как минимум сэкономите массу денег, сил и времени на сбор нужных документов.

Конечно, заранее стоит изучить условия рефинансирования ипотечных кредитов в других финансовых организациях. Помните только, что указанная на сайте ставка — минимально возможная. Ее получит только идеальный с точки зрения кредитора клиент — тот, который просит небольшую сумму, является зарплатным клиентом этого банка и готов оформить платную страховку жизни и здоровья, а также самой квартиры.

Любое несоответствие таким требованиям означает повышение процента. Но все-таки стоит все подсчитать — возможно, вы в любом случае сэкономите десятки, а то и сотни тысяч рублей.

Когда могут отказать?

Даже, если банк не запрашивает справку о доходах, он все равно проверяет кредитную историю заемщика.

• В рефинансировании могут отказать при наличии текущей просроченной задолженности либо если до окончания выплаты кредита осталось менее трех месяцев.
• Банк также изучит данные анкеты-заявки, где заемщик рассказывает о своих доходах и расходах. Если заработок заемщика окажется недостаточным для погашения кредита, то также последует отказ.
• Еще одной причиной отказа может быть уже реструктуризированная задолженность, которую клиент намерен перевести в другой банк. Банки заинтересованы только в заемщиках с идеальной платежной дисциплиной. Проблемные кредиты их обычно не интересуют.

Потребительские или целевые займы имеются практически в каждой семье, многие выплачивают ипотеку на жилье. Конечно, не у всех получается вовремя вносить ежемесячные взносы. Причины могут быть самые разные: потеря рабочего места, трудоспособности, семейные проблемы. При этом банки никого не освобождают от ответственности по договору и требуют полного возврата взятой суммы с начисленными процентами. Оказавшись в подобной ситуации, заемщики начинают искать другие финансовые организации, в которых можно перекредитоваться с просрочками.

По программе рефинансирования можно объединить сразу несколько кредитов и получить более выгодные условия и минимальную процентную ставку. Плюс, всегда можно получить дополнительные средства на личные цели.

Из одного банка в другой можно перевести:

• Автокредит;
• Долг по кредитной карте;
• Потребительский займ;
• Товарный кредит;
• Ипотеку.

Недостатки рефинансирования

Помимо очевидных и весьма впечатляющих достоинств, процедура рефинансирования имеет и определенные недостатки. Среди наиболее значимых минусов можно выделить такие:

• Снижение выгодности при пересмотре условий кредита во второй половине срока действия договора, что особенно заметно при аннуитетных регулярных выплатах;
• Необходимость несения дополнительных расходов, связанных с фактическим оформлением нового кредита. Например, в большинстве случаев требуется проведение новой оценки ипотечной квартиры или дома, страхование объекта недвижимости и оплата госпошлины при регистрации залога;
• Серьезные временные затраты. Они требуются для прохождения процедуры оформления сделки по рефинансированию ипотеки. Даже при отправке большей части документов по интернету в режиме онлайн, их подготовка и получение занимает немало времени.

Справка от предыдущего банка

И теперь самое главное! Как только для вас закончилась процедура оформления рефинансирования ипотеки с новым банком, обязательно запросите в предыдущем банке справку о закрытии в нем ипотечного кредита.

По умолчанию банк не обязан предлагать и выдавать такие документы, но по вашему требованию банк обязан предоставить справку об отсутствии задолженности по ипотеке, либо предоставить информацию о непогашенном остатке.

В этом случае вы будете знать, что при рефинансировании долг по ипотеке в предыдущем банке был закрыт полностью. А так же, вы будете спокойны, что в будущем у вас не будет неожиданных неприятных «сюрпризов», в случае каких-либо ошибок оформления, расчетов и платежей, и как следствие, накопленных пеней и процентов в случае возможного непогашенного остатка по кредиту.

Чтобы понять, сколько денег придется вернуть банку, анализ предложения нужно начинать с изучения условий, на которых предоставляются денежные средства.

Основной параметр, на который необходимо обращать внимание, — ставка по кредиту. От ее величины зависит количество средств, которые придется потратить человеку, чтобы совершить расчет с компанией.

Средняя переплата по предложению составляет около 20%. Итоговый размер ставки зависит от тарифов выбранной компании и нюансов взаимодействия с клиентом.

Сумма, которую банки согласятся предоставить людям, желающим выполнить рефинансирование, не отличается высоким размером.

Взять в долг больше 600 000 рублей не получится. Период возврата при этом может доходить до 5 лет.

В ряде ситуаций банки попросят клиента предоставить в залог имущество.

Документы для получения услуги и порядок оформления

Порядок оформления процедуры рефинансирования следующий:

1. Сбор необходимого пакета документов.
2. Подача соответствующей заявки.
3. Ожидание решения специалистов банковского учреждения.
4. При принятии положительного решения – завершение оформления.
5. После подписания всех документов, кредитное учреждение переведет деньги на счет банка, в котором у клиента имеется ссуда.

Для проведения процедуры клиенту потребуется предоставить следующие документы:

1. Паспорт.
2. Дополнительный документ, который может подтвердить личность человека.
3. Документ о состоянии имеющегося займа на текущий момент.
4. Документ с полной характеристикой займа.
5. Документ от первой КО, который может подтвердить, что платежи гражданин вносил своевременно.
6. Согласие банка на досрочное закрытие займа (отсутствие в кредитном договоре запрета на это).
7. Реквизиты первого банка для погашения долга.

Действия при получении отказа

Кредитор, как указано выше, не обязан предоставлять рефинансирование. Но он не только может отказать в заявке, но и помешать перекредитованию в другой финансовой организации. Например, делается запись в бюро кредитных историй о недобросовестности заемщика, передать информацию (недостоверную) о клиенте в другой банк по линии службы безопасности.

Такие приемы используются по отношению к клиентам среди юридических лиц, которые являются выгодными заемщиками.

Такую ситуацию лучше предупредить, перед инициацией перекредитования сообщить кредитору о сложном финансовом положении. Сведения необходимо подкрепить заявление о реструктуризации действующего займа. После этого можно обращаться в другой банк за рефинансированием – кредитор будет заинтересован избавиться от проблемного клиента.

Когда можно обращаться за рефинансированием ипотечного кредита?

Если гражданин решил снизить выплаты по ипотеке, стоит оценить текущее положение. Большинство банков применяют аннуитетную систему платежей. Она предполагает выплату основных процентов в начале срока. Если большая часть уже погашена, проводить процедуру не имеет смысла.

Какая часть ипотеки должна быть выплачена?

Банковские организации не берутся рефинансировать кредиты, взятые недавно. Это обусловлено тем, что они не могут проверить финансовую состоятельность гражданина. Поэтому устанавливают сроки, в течение которых должен выплачиваться займ перед обращением. Он составляет не менее полугода.

Некоторые кредитные организации определяют сумму перекредитования. Например, клиент по первоначальной ипотеке должен внести от 20 до 50% от стоимости недвижимости.

Похожие записи:

• В Беларуси изменились требования при прохождении техосмотра. Что нового?
• Документы для оформления пенсии по вредности в 2023 году
• Кому период обучения могут засчитать в общий стаж?