Право голоса на собрании кредиторов
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Право голоса на собрании кредиторов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По статистике Центробанка РФ более чем 1/3 должников по договорам об ипотеке не справляются со своими обязательствами. Жизненные ситуации бывают настолько непредсказуемыми и неожиданными, что ни один должник по ипотечным обязательствам не может на 100% гарантировать их исполнение.
Что будет с ипотечной недвижимостью в случае наступления банкротства заемщика?
Банкротство заемщика по ипотеке, равно как и банкротство одного из созаемщиков по ипотеке, не может не отразиться на залоговой недвижимости. Финансовая несостоятельность лишает должников их права на ипотечное жилье.
Важно помнить! Если заемщик по ипотеке уже был признан банкротом по решению суда, то он обязан уведомить банк об этом до подписания договора об ипотеке. В противном случае, укрывательство такого факта может послужить основанием для досрочного расторжения договора.
Многочисленная судебная практика показала, что в случае ненадлежащего исполнения закона и обязанностей со стороны заемщика по ипотечному договору банк может обратить взыскание на залоговую недвижимость, даже если она:
- является единственным жильем должника;
- оформлена на несовершеннолетних детей;
- оформлена на инвалидов.
Залоговое имущество в деле о банкротстве может реализоваться двумя способами:
-
публичные торги;
-
аукцион.
Для проведения этих мероприятий арбитражный суд назначает конкурсного управляющего, который:
-
занимается формированием конкурсной массы;
-
проводит оценку имущества;
-
публикует объявления о торгах и их результатах.
Оплата за услуги производится за счет средств должника, размер зависит от общей стоимости залогового имущества должника и составляет:
-
при балансовой стоимости активов до 250 тыс. руб. конкурсному управляющему отчисляют не более 10 %;
-
до 1 млн. руб. – 25 000 рублей и 8 % от стоимости имущества в размере, превышающем 250 000 рублей;
-
1 млн.-3 млн. руб. – до 80 000 рублей и 5 % от суммы, превышающей стоимость в 1 млн.;
-
до 10 млн. рублей – фиксированная ставка составляет 185 тысяч руб. и 3 % от суммы превышения стоимости залогового имущества над 3 млн.;
-
от 100 до 300 миллионов – 1 295 000 рублей и 0,5 % суммы, превышающей 10 млн.;
-
до 1 млрд. руб. – 2 295 000 и 0,1 %;
-
при стоимости активов более 3 миллиардов рублей, управляющему отчисляется 2 995 000 рублей и 0,01 % от разницы между стоимостью имущества и 1 миллиардом рублей.
Проблемы залога при реализации имущества с открытых торгов в рамках конкурсного производства
Следующий спорный вопрос — это судьба залога при реализации имущества с открытых торгов в рамках конкурсного производства. Однозначного ответа на него не дают ни законодатель, ни судебная практика.
Его решение сегодня зависит от того, в погашение каких требований и в каком объеме пошли денежные средства. В случае если требования залогодержателя не включены в реестр и денежные средства не были направлены на их удовлетворение, оснований для прекращения залога нет. Данная позиция нашла свое отражение в судебной практике .
Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 25.12.2007 N Ф04-8342/2007(40615-А46-21).
Открытые торги, о которых говорит Закон о банкротстве, формально не являются публичными, поэтому необходимо констатировать, что в этом случае имущество должно переходить к покупателю, обремененное залогом. При таком подходе не соблюдается баланс интересов залогодержателей и покупателей, от которых совершенно не зависит направление расходования уплаченных денежных средств.
Наличие данного противоречия породило точку зрения о том, что открытые торги по своей сути являются публичными, поэтому должны влечь те же последствия в виде прекращения залога . Однако до внесения соответствующих поправок в гражданское законодательство такой вывод сделать нельзя.
Есть -ли возможность обратить взыскание на заложенное имущество? Пропущены ли сроки для предъявления иска должнику в стадии ликвидации? Можно-ли предъявить самостоятельный иск третьему лицу?
Если основной должник еще не исключен из ЕГРЮЛ, то у Вас есть право на предъявление иска к залогодателю-третьему лицу об обращении взыскания на залог.
Указанный вывод полностью соответствует разъяснениям, изложенным ниже (разъяснения касаются не только стадии банкротства, но и стадии добровольной ликвидации)
Постановление Пленума ВАС РФ от 23.07.2009 N 58 «О некоторых вопросах, связанных с удовлетворением требований залогодержателя при банкротстве залогодателя»
21. Если залог предоставлен в обеспечение обязательства не залогодателя, а иного лица (должника по основному обязательству), завершение конкурсного производства в отношении должника по основному обязательству и его исключение из единого государственного реестра юридических лиц не влекут прекращения залога в том случае, когда к этому моменту предъявлено требование об обращении взыскания на заложенное имущество в исковом порядке или подано заявление об установлении требований залогодержателя в деле о банкротстве залогодателя.
civilist2 прав.
договор о предоставлении залога.
нормально.
сначала применяем п.7 ст.350 ГК, а потом смотрим последствия по п.2 ст.313 ГК.
внимательней, сэр! Уже ведь указали, что это неверно!
Нет, надо все-таки указание своего города обязательным сделать.
Nikolupus
могут ли быть эти отношения урегулированы самостоятельным договором между должником и залогодателем?
разумеется. Как до предоставления третьим лицом имущества в залог, так и после уже обращения взыскания на него. Во втором случае, ессно, нужны добрые отношения между залогодателем и должником.
Сообщение отредактировал Z2002: 27 Июль 2004 — 09:53
Уважаемый Z2002,
«внимательней, сэр! Уже ведь указали, что это неверно!»
к Вашему удивлению, перед написанием моего ответа я ознакомился с предыдущими ответами. Ответ pivalex я считаю наиболее правильным.
P.S. «Нет, надо все-таки указание своего города обязательным сделать. »
Если, что то город Новосибирск.
Сообщение отредактировал ARKADIIS: 27 Июль 2004 — 10:03
Ответ pivalex я считаю наиболее правильным.
Досточтимый pivalex
много хороших юристов выносил, да.
Наличие залога значительно повышает шансы кредитора на удовлетворение требований в процедуре банкротства. Однако статус залогового кредитора связан с определенной спецификой и ограничениями, которые порою могут сводить к минимуму залоговые преимущества. Анализ практики последних лет показывает, что она направлена на последовательное сокращение преимуществ залогового кредитора и формирует для него значительные издержки.
Ниже приведены основные вопросы, которые могут возникнуть в процедурах банкротства у залогодержателя и ответы на них со ссылкой на актуальную практику.
Вправе ли залоговый кредитор инициировать процедуру банкротства?
Вправе, если у него есть соответствующее основное денежное требование к должнику – наличие или отсутствие залога в этом случае значения не имеет. Однако если залогодатель и должник по основному обязательству не совпадают в одном лице – права на подачу заявления к залогодателю у залогового кредитора нет.
ПП ВАС от 23.07.2009 года, №58 (п.20).
Подлежат ли субординации (понижению) требования залогового кредитора, аффилированного с должником?
Подлежат, как и любые иные требования контролирующих лиц и/или аффилянтов должника, если речь идет о компенсационном финансировании в условиях имущественного кризиса. В таком случае требования залогового кредитора будут удовлетворяться из оставшейся от реализации предмета залога выручки преимущественно перед кредиторами его субординированной очереди. Иными словами шансов у него фактически не будет.
Обзора судебной практики по включению КДЛ, утвержден Постановлением Президиума ВС от 29.01.2020 года (п.6.1); Постановление 16 ААС от 16.10.2020 года по делу №А63-20981/2019.
Каково положение залогового кредитора, не заявившего свои права в установленный законом срок?
Права такого кредитора (как и опоздавшего незалогового кредитора) подлежат субординации – они удовлетворяются после удовлетворения требований всех кредиторов, включенных в третью очередь. Правда залоговый кредитор в этом случае имеет преимущество – его требования в опоздавшей очереди могут быть удовлетворены из остатков стоимости залогового имущества. Ясно, что это очень сомнительная привилегия.
Определение ВС от 01.04.2019 года №304-ЭС17-1382
В какой очередности и из какого источника удовлетворяются требования залогового кредитора в части штрафных санкций?
Требование по взысканию различного рода неустоек подлежит удовлетворению после погашения суммы основного долга кредиторов, включенных в третью очередь реестра. Если речь идет о залоговом кредиторе, то его требования по неустойкам тоже погашаются после удовлетворения требований всех кредиторов третьей очереди, но имеют залоговое преимущество перед иными (незалоговыми) требованиями по неустойкам – погашаются из остатков выручки от предмета залога.
Определение ВС от 30.03.2017 года №301-ЭС16-17271
Может ли залоговый кредитор претендовать на погашение его требований за счет незалогового имущества? В какой момент возникает такое право?
В соответствии с положениями ЗоБ залоговый кредитор, требования которого не были удовлетворены из суммы реализации предмета залога, вправе получить удовлетворение наравне с иными кредиторами третьей очереди (ст. 18.1 ЗоБ). При этом, если незалоговое имущество реализовано раньше залога и при наличии сомнений в том, что продажа залога приведет к полному погашению требований залогового кредитора, конкурсный управляющий должен зарезервировать средства, поступившие в конкурсную массы до момента реализации залога и погашения требований залогового кредитора.
Определение ВС от 11.07.2019 года № 310-ЭС18-17700
Каковы особенности положения залогового кредитора в процедуре банкротства залогодателя, который не является должником по основному обязательству (ситуация залога по обязательствам третьего лица)
Размер требований указанного выше лица для целей включения в реестр определяется оценочной стоимостью имущества (то есть, она ограничена), хотя это не сказывается на погашении его требований из стоимости залогового имущества – они погашаются в полном объеме (если это позволяет сумма от реализации предмета залога).
Требования залогового кредитора в процедуре банкротства залогодателя (который не является должником по основному обязательству) удовлетворяются только из суммы от реализации предмета залога и не могут удовлетворяться за счет иного имущества должника.
(п.20 ПП ВАС от 23.07.2009 года, №58; Определение от 18.03.2015 года №310-ЭС14-5299)
Может ли залоговый кредитор настаивать на продаже заложенного имущества отдельным лотом (лотами)?
Условия продажи залогового имущества определяет сам залоговый кредитор, включая начальную цену и состав лота/лотов (ст.18.1, 138 ЗоБ). Однако конкурсный управляющий и прочие кредиторы, исходя из наиболее оптимального варианта реализации имущественного комплекса, могут в судебном порядке добиваться формирования единого лота и/или иной конфигурации при продаже залогового и незалогового имущества.
Определение ВС от 20.11.2017 года №305-ЭС16-10852
Может ли залоговый кредитор отказаться от залогового статуса в отношении части своих требований? Каковы последствия такого отказа?
Залоговый кредитор после включения своих требований в реестр вправе отказаться от своих залоговых прав в части и потребовать перевести эти требования (как не залоговые) в третью очередь реестра с предоставлением соответствующих прав на собраниях кредиторов (права голоса).
Определение ВС от 01.08.2016 года №308-ЭС15-6280
Какие обязанности перед конкурсной массой возникают у залогового кредитора в случае оставления заложенного имущества за собой?
Залоговый кредитор, который оставил за собой заложенное имущество, обязан перечислить в конкурсную массу денежные средства в размере 30% или 20% (в соответствии с пп 1, 2 ст. 138 ЗоБ). Кроме этого, он перечисляет должнику компенсацию всех расходов, связанных с реализацией и обеспечением сохранности залогового имущества (п.6 ст. 138 ЗоБ).
До момента такого перечисления, управляющий не вправе передавать залоговому кредитору имущество, которое он оставил за собой.
(ПП ВАС от 23.07.2009 года, №58; Определение ВС от 25.04.2019 года №306-ЭС18-21709 Практика достаточно обширная – это одно из последних определений)
Может ли (в процедурах банкротства) считаться находящимся в залоге имущество должника, которое было арестовано в рамках судебных разбирательств?
Предусмотренное п.5 ст. 334 ГК РФ правило, согласно которому лицо, в чьих интересах судом был наложен арест на имущество должника, наделяется правами залогодержателя – не применяется в процедурах банкротства. Обеспечительные меры не могут приравниваться к ординарному залогу (в силу договора или закона), поскольку по своей сути не направлены на обеспечение обязательств. Иной подход, по мнению ВС, идет в разрез с принципом равенства кредиторов в процедурах банкротства.
Определение ВС от 27.02.2017 года №301-ЭС16-16279
Может ли залоговое имущество передаваться в аренду (в процедурах банкротства)? Кто принимает решение и как распределяется выручка?
Решение о порядке использования, способах обеспечения сохранности и условиях продажи залогового имущества определяются залоговым кредитором (ст. 18.1 ЗоБ). Однако это не означает, что в отсутствии согласия залогового кредитора на аренду, управляющий лишен права сдать такое имущество. Это возможно при недобросовестном поведении конкурсного кредитора (в частности, уклонения от погашения текущих требований, связанных с залоговым имуществом). Вопрос в качестве разногласий может быть разрешен судом.
Например, Постановление АС Центрального Округа от 20.12.2018 года №Ф10-896/18 по делу №А62-4766/2014
Оценка необходимости сдачи имущества в аренду, поиск арендатора, формирование условий договора аренды является обязанностью арбитражного управляющего (не залогового кредитора!). Именно управляющий несет ответственность за экономическую эффективность такого решения и любые негативные последствия, вызванные его небрежностью.
Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости
На иное имущество залогодателя (третьего лица), не переданное в залог, обращение взыскания по долгам основного должника невозможно. В отличие от залога имущества третьего лица поручитель отвечает в рамках договора поручительства всем своим имуществом, на которое может быть обращено взыскание, что, безусловно, в большей степени защищает интересы банка (кредитора).
Внимание
Риски, возникающие при заключении договора залога В соответствии с пп.2, 3 ст.316 Гражданского кодекса третье лицо вправе передать в залог банку (кредитору) имущество, включая имущественные права (требования), которое принадлежит ему на праве собственности (хозяйственного ведения). Правила Гражданского кодекса о предмете залога, форме договора залога, правах и обязанностях сторон договора залога в равной степени применяются для регулирования отношений по залогу имущества третьего лица.
Как использовать имущество третьих лиц в качестве залога по договору займа?
В таком случае для обращения взыскания на имущество, заложенное лицом, не являющимся должником по основному обязательству, банк должен подтвердить в суде факт неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом. Таким образом, при заключении договора залога с третьим лицом, не являющимся должником в основном обязательстве, в договоре залога следует указывать, что залогодатель несет солидарную ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником основного обязательства.
Обращение взыскания на заложенное имущество Согласно ст.329 Гражданского кодекса взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
Приобретение заложенного имущества для себя или третьих лиц
Закон № 306-ФЗ существенно детализировал порядок реализации недвижимого имущества, на которое взыскание обращено во внесудебном порядке.
Одним из наиболее важных нововведений стало следующее. Стороны договора ипотеки могут уже на стадии его заключения в соглашении о внесудебном порядке обращения взыскания на заложенное недвижимое имущество предусмотреть, что такое имущество будет реализовано посредством его приобретения залогодержателем для себя или третьих лиц с зачетом покупной цены в счет требований залогодержателя к залогодателю.
Приобретение для себя или третьих лиц возможно, только если договор залога заключен между юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями в обеспечение связанных с предпринимательской деятельностью обязательств.
В остальных случаях имущество реализуется путем проведения торгов или по договору комиссии.
Обращаем внимание, что указанная возможность неприменима в отношении земельных участков и зданий на земельных участках, находящихся в собственности залогодателя, имущества, находящегося в государственной или муниципальной собственности.
Какие рекомендации можно дать залогодержателям?
При рассмотрении вопроса об обращении взыскания до банкротства необходимо проанализировать как минимум следующие условия:
· предусматривают ли условия договора досрочное исполнение обязательства;
· существует ли возможность для внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество – предмет залога, соблюдение иных условий;
· какие требования существуют к залогодателю – 1-я и 2-я очереди.
Стоит учитывать, что, согласно п. 1 ст. 9 Закона № 306-ФЗ, положения закона применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления его в силу (11 января 2009 года).
Отсутствует окончательная судебная практика по применению к договорам, заключенным до вступления в силу закона. Однако автор статьи придерживается мнения, что соглашение о внесудебном обращении взыскания может быть подписано и в отношении тех договоров, которые были заключены до принятия Закона № 306-ФЗ.
На практике уже заключаются подобные соглашения, и их действие распространяется на ранее заключенные договоры ипотеки. Думается, что суды отнесутся к такой практике положительно.
Банкротство заемщика залогодатель третье лицо
Банкротство заемщика залогодатель третье лицо
БЕСПЛАТНЫЕ КОНСУЛЬТАЦИИ ДОСТУПНЫ ДЛЯ ВСЕХ ГРАЖДАН ПО УКАЗАННЫМ НОМЕРАМ ТЕЛЕФОНОВ ИЛИ В РЕЖИМЕ ЧАТА
Дорогие читатели!
Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.
Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.
В случае, если суммарное значение требований залогового кредитора и выплаченных им требований кредиторов первой очереди превосходит оценочную цена имущества (активов) , то на отрицательную разницу его требования врубаются в реестр требований кредиторов и подлежат выплате в порядке 4 очереди. [1] Д.Н. Ушаков, «Толковый словарь российского языка».
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ.
Это быстро и БЕСПЛАТНО!
Восстановить платежеспособность должника можно с помощью замещения активов. С этой целью создаются акционерные общества (одно или несколько) на базе собственности предприятия-должника.
Активы должника меняются на акции вновь созданного общества, после их продажи выручка идет на погашение финансовых обязательств. При этом внести часть в уставный капитал можно быстрее, чем после реализации на торгах.
Когда могут быть прекращены права залога?
Судебная практика не дает на этот вопрос однозначного ответа, она рассматривает три варианта исхода дела, что подтверждается нормативными документами:
- В первом случае залог можно назвать прекратившимся, если имущество не реализовалось, залогодержатель не воспользовался правом забрать его, поэтому оно должно быть продано на публичных торгах. Но закон не дает залогодержателю права устанавливать порядок продажи залога на публичных торгах, потому что обеспечение залогом прекратилось на основании двух неудачно проведенных торгов и отказа залогового кредитора. Теперь имущество должно находиться в общем котле конкурсной массы и его судьбой могут распоряжаться все кредиторы на общем собрании.
- Во втором случае обеспечение залогом может прекратиться не после того, как кредитор отказался оставить у себя имущество после двух неудачно проведенных торгов. Обеспечение залогом прекращается, когда требования залогодержателя удовлетворены в порядке очередности или имущество не смогло быть реализовано различными способами, в том числе и после публичных торгов.
- В третьем случае свидетельство того, что залог не реализовался по цене отсечения, не говорит о том, что его в принципе невозможно продать. Неликвидное имущество передается кредиторам в счет погашения претензий, но они могут отказаться его принять. В этом случае правительство не соглашается с тем, что обеспечение залогом прекращается, потому что имущество неликвидно и не может быть продано ни при каких обстоятельствах. Поэтому залоговое имущество по закону передается в органы местного самоуправления или исполнительной власти, тогда прекращается обеспечение залогом.
Залог жилого помещения
Если в залог передается недвижимость (земельный участок, дом, квартира, нежилое помещение), договор залога зарегистрируют в Управлении Росреестра. Чистоту сделки и наличие необходимых документов проверяет Росреестр.
Примерный перечень документов:
- свидетельство о регистрации права собственности залогодателя на жилье;
- документы, на основании которых залогодатель владеет недвижимостью: договор купли-продажи, дарения, свидетельство о праве на наследство, решение суда, договор о приватизации и прочее;
- отчет об оценке стоимости жилого помещения;
- выписка из ЕГРП о наличии или отсутствии правовых обременений: ипотеки, аренды или ареста;
- кадастровый паспорт;
- согласие супруга на передачу жилого помещения в залог, заверенное нотариусом.
Недвижимость остаётся в распоряжении залогодателя.
Проблемы залога при реализации имущества с открытых торгов в рамках конкурсного производства
Следующий спорный вопрос — это судьба залога при реализации имущества с открытых торгов в рамках конкурсного производства. Однозначного ответа на него не дают ни законодатель, ни судебная практика.
Его решение сегодня зависит от того, в погашение каких требований и в каком объеме пошли денежные средства. В случае если требования залогодержателя не включены в реестр и денежные средства не были направлены на их удовлетворение, оснований для прекращения залога нет. Данная позиция нашла свое отражение в судебной практике .
Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 25.12.2007 N Ф04-8342/2007(40615-А46-21).
Открытые торги, о которых говорит Закон о банкротстве, формально не являются публичными, поэтому необходимо констатировать, что в этом случае имущество должно переходить к покупателю, обремененное залогом. При таком подходе не соблюдается баланс интересов залогодержателей и покупателей, от которых совершенно не зависит направление расходования уплаченных денежных средств.
Наличие данного противоречия породило точку зрения о том, что открытые торги по своей сути являются публичными, поэтому должны влечь те же последствия в виде прекращения залога . Однако до внесения соответствующих поправок в гражданское законодательство такой вывод сделать нельзя.
Егоров А.В., Ерш А.В. Некоторые вопросы удовлетворения требований залогодержателя при банкротстве залогодателя // Вестник ВАС РФ. 2007. N 8. С. 101.
Следствием сложившегося подхода, отвечающего интересам залогодателей, является возникновение дополнительных правовых рисков для покупателей, на которых ложатся негативные последствия в виде возможности обращения взыскания на имущество, приобретенное ими на открытых торгах, в случае, если вырученные денежные средства не были направлены в погашение требований залогодателя. При этом ссылка покупателя на институт добросовестного приобретения не работает, так как речь идет не о виндикации имущества, а об обращении взыскания на него. Сегодня ситуация такова, что над любым покупателем заложенного имущества с открытых торгов висит дамоклов меч утраты приобретенного имущества ввиду дальнейшего обращения взыскания на него либо возложения дополнительных расходов, связанных с возможностью погасить обязательство, обеспеченное залогом (ч. 7 ст. 350 ГК РФ).
Вопросы распределения вырученных от реализации заложенного имущества денежных средств должны решаться исключительно в рамках банкротного дела и не могут затрагивать права и законные интересы покупателей данного имущества. Возможность сохранения за залогодержателями права залога после реализации имущества с открытых торгов нарушает основополагающую идею стабильности гражданского оборота, которую призвано отстаивать гражданское законодательство.
Судебная практика показывает, что институты открытых и публичных торгов утратили изначально вкладываемую в них идею наиболее «чистого» основания возникновения права собственности. О недостатках в правовом регулировании говорит постоянно растущее число споров о признании их недействительными. От рисков реституции и виндикации покупатели страхуются посредством искусственного создания цепочки приобретателей. В случае с залогом хеджировать риски сложнее. Залог, будучи в целом обязательственным правоотношением, имеет мощную вещную составляющую — он следует за вещью, не признавая никакой добросовестности.
Адекватно решить проблему баланса интересов залогодателей и покупателей также возможно в рамках «банкротного» подхода к реализации залогодержателями своих прав. В этом случае в Законе о банкротстве необходимо отразить, что любые залогодержатели могут получить удовлетворение своих требований только в рамках процедуры банкротства, а реализация имущества с открытых торгов прекращает залог.
Таким образом, правовые последствия реализации имущества с публичных и открытых торгов станут тождественными.
В случае если реализация заложенного имущества с открытых торгов в рамках конкурсного производства окажется невозможной, за залоговыми кредиторами должно сохраняться преимущественное право оставить данное имущество за собой, удовлетворив при этом требования кредиторов, пользующихся преимуществом, в соответствующей части. При этом в Законе о банкротстве целесообразно определить порог снижения цены в данных целях по отношению к начальной продажной цене. Отказ залогового кредитора от права оставить имущество за собой также должен влечь прекращение залога.
Залог выступает традиционным обеспечением по кредитным договорам, являющимся важным институтом поступательного экономического развития. Сегодня много говорится о необходимости поддержки малого предпринимательства, в том числе с помощью обеспечения доступности кредитных ресурсов. Однако существующая неопределенность положения «неденежных» кредиторов в рамках процедуры банкротства значительно увеличивает правовые риски банков при кредитовании под залог третьих лиц, прежде всего субъектов малого предпринимательства и холдинговых структур. Банки весьма неохотно идут на дополнительные риски в условиях отсутствия понятных «правил игры», поэтому при определенных условиях предъявляют требования о консолидации финансовых потоков и имущества на заемщике, что вызывает понятное недовольство клиентов, пытающихся с помощью различных схем оптимизировать налоговое бремя и процесс управления бизнесом.
Отсутствие определенности в рассматриваемой сфере создает благодатную почву для преднамеренного банкротства залогодателя — третьего лица с единственной целью — воспрепятствовать реализации залогодержателями своих прав. Масштабы и эффективность данной схемы настолько пугающи, что редкий случай невозврата кредита, обеспеченного залогом третьего лица, не кончается банкротством последнего. Банкротство перестало играть роль института экономического оздоровления гражданского оборота, а стало механизмом ухода от ответственности.
Устранение обозначенной противоречивой ситуации первоначально посредством руководящих разъяснений со стороны ВАС РФ, а затем путем оптимизации государственного регулирования положения залогодержателей в рамках процедуры банкротства будет способствовать окончанию эпохи «дикого» банкротства и формированию его цивилизованной модели.
Преимущества и недостатки кредита под залог недвижимости
На иное имущество залогодателя (третьего лица), не переданное в залог, обращение взыскания по долгам основного должника невозможно. В отличие от залога имущества третьего лица поручитель отвечает в рамках договора поручительства всем своим имуществом, на которое может быть обращено взыскание, что, безусловно, в большей степени защищает интересы банка (кредитора).
Внимание
Риски, возникающие при заключении договора залога В соответствии с пп.2, 3 ст.316 Гражданского кодекса третье лицо вправе передать в залог банку (кредитору) имущество, включая имущественные права (требования), которое принадлежит ему на праве собственности (хозяйственного ведения). Правила Гражданского кодекса о предмете залога, форме договора залога, правах и обязанностях сторон договора залога в равной степени применяются для регулирования отношений по залогу имущества третьего лица.