Ипотека Господдержка 2020 под 6,5%
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека Господдержка 2020 под 6,5%». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк оценивает не только платежеспособность заемщика, но и кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение. Финансовые поручители, которых пенсионер привлекает к сделке, усиливают доверие со стороны банка. Чтобы пенсионеру повысить шанс на одобрение ипотеки, сделайте следующее.
Требования к недвижимости
Стандартные требования банков к недвижимости при покупке в ипотеку следующие.
-
Здание не относится к аварийному жилью.
-
На недвижимость отсутствует залог и обременения, нет арестов со стороны судебных приставов.
-
У продавца есть правоустанавливающие документы на квартиру или дом.
-
Если проводилась перепланировка, она узаконена и присутствуют подтверждающие документы.
-
У продавца есть технический паспорт на недвижимость.
На официальном сайте каждого их них есть свои калькуляторы, с помощью которых можно рассчитать процент выплат. Проще всего — зайти туда и попробовать подобрать схему кредитования под себя.
Наиболее лояльными к пенсионерам банками являются следующие.
- Совкомбанк — достаточно большие возрастные рамки для выдачи ипотеки, что может сыграть решающую роль.
- Сбербанк — имеются различные социальные программы, которые могут подойти конкретному клиенту. Сбербанк считается лидером по количеству заемщиков пенсионного возраста на российском рынке, в том числе и в сфере ипотечного кредитования.
- Россельхозбанк – отличается лояльным отношением к пожилым клиентам и всегда имеет в запасе пару-тройку социально-ориентированных тарифов.
В этой таблицы представлены банки, где можно взять ипотечный кредит для пенсионеров и их условия:
| Банк | Предельный возраст, лет | Первый взнос, от % | Ставка, от % | Кредитует неработающих пенсионеров | Примечание |
|---|---|---|---|---|---|
| Сбербанк | 75 | 15 | 10 | да | возможно снижение ставки за счет электронной регистрации сделки и при участии в программе субсидирования со стороны застройщика |
| Транскапиталбанк | 75 | 5 | 11,75 | да | На период стройки ставка +1%, чем выше первый взнос, тем ниже ставка |
| Акбарс банк | 70 | 10 | 10,5 | нет | Чем выше первый взнос, тем меньше ставка |
| Совкомбанк | 85 | 10 | 10,9 | да | дополнительно пенсионерам оформляется обязательно страховка на первый год около 2% |
Возрастные заемщики без допдохода
У каждого банка есть минимальный и максимальный возрастной ценз при выдаче ипотеки. Но в последние два года банки стали его увеличивать в пользу заемщиков. Например, если раньше минимальный возраст заемщика составлял 21 год, то сейчас в крупных банках он снизился до 18 лет. А максимальный возраст заемщика, наоборот, вырос до 75 лет. «Тем не менее с большими трудностями при оформлении ипотеки могут столкнуться пенсионеры», — считает директор департамента ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.
В разных банках максимальный возраст заемщика (возраст на момент возврата кредита) составляет от 65 лет до 85 лет. Соответственно, срок, на который заемщик может взять ипотеку, ограничен. «Если еще запрашиваемая сумма кредита большая, то у банка возникают опасения о возможности его погашения. Ведь при небольшом сроке кредитования и большой сумме кредита ежемесячный платеж будет значительным», — пояснила Ирина Векшина.
Кроме того, для возрастного заемщика предусмотрено более дорогое страхование жизни и здоровья. По сравнению с базовыми тарифами стоимость полиса может отличаться в два-три раза, что тоже влечет дополнительную нагрузку. Поэтому шанс получить отказ у заемщика на пенсии выше, отметила эксперт. Более лояльно банк относится к пенсионерам, у которых есть возможность дополнительного заработка (работа или сдача недвижимости в аренду), добавила она.
Условия предоставления
Если пенсионер обращается в банк, установивший для заемщиков возрастные рамки 20 (21) – 75 (85) лет, то при наличии постоянного дохода в виде пенсии и тем более заработка (если речь идет о работающем пенсионере) он может улучшить свои жилищные условия, взяв ипотеку в возрасте 63-65 лет.
Срок кредитования в среднем составит 20 лет. Однако банк может оценить возраст клиента как возможный риск в его финансировании и назначить краткие сроки действия ипотечного договора: с возрастом клиента повышается шанс утраты им трудоспособности и платежеспособности.
Отдельную категорию пенсионеров составляют те, кто не выходит на пенсию в силу возраста, а имеет право на досрочную (льготную) пенсию. Это многодетные матери с тремя и более детьми, женщины, работающие на Крайнем Севере и родившие второго (или следующего) ребенка, представители «вредных» профессий. При условии платежеспособности им проще взять ипотеку, чем обычным пенсионерам. А военные пенсионеры могут брать ипотеку с господдержкой.
Если ипотеку берут клиенты преклонного возраста, то им стоит быть готовыми к тому, что банк может снизить общую сумму кредитования или сократить его срок. Финансовая организация решает каждую ситуацию индивидуально. Оформляя заявку на ипотеку, пенсионер может осмыслить свои возможности по выплате ссуды.
Как получить ипотечный кредит без поручителей
Вопрос получения пенсионером ипотеки без поручителей сложный, так как кредитование клиентов пенсионного возраста до 75 лет все же остается для банка сопряженным с рисками. Те, кто получает пенсию не по возрасту, а за выслугу лет, могут рассчитывать на бо́льшую лояльность банка, чем другие клиенты, и поручители в большинстве случаев им не требуются.
Клиенты, вышедшие на пенсию по возрасту, в этом смысле находятся в более затруднительном положении. Однако и здесь можно предложить несколько путей кредитования без поручителей.
- Наличие созаемщиков. Этот способ удобен, если вышедший на пенсию клиент состоит в официальном браке: по закону супруг/супруга заемщика автоматически становится созаемщиком (если только ранее не был оформлен брачный контракт, в котором прописано раздельное владение собственностью). Однако созаемщик не обязательно супруг: любой родственник или даже третье лицо по закону может выполнить эту функцию. Если дебитор привлечет к ипотеке созаемщиков с высоким уровнем дохода (и более молодого возраста), шансы получения ипотеки у него существенно возрастут.
- Наличие в собственности пенсионера недвижимости, которая станет дополнительным ипотечным залогом. В самом широком смысле ипотека – это кредит под залог жилья, но не обязательно приобретаемой недвижимости. Если у пенсионера уже есть жилье, он может использовать его в качестве залога по договору. Банки пойдут на соглашение с такими клиентами.
Может ли пенсионер взять ипотеку без первоначального взноса
Банк иногда предоставляет пенсионерам ипотеку, не требуя первоначального взноса, но делается это только на особых условиях. При этом процентная ставка будет существенно повышена, примерно на 2-5%.
Одно условие является обязательным: надо оформить в качестве залога приобретаемое жильё.
Дело в том, что пенсионеры, с какой стороны на них ни посмотри, для коммерческих банков являются категорией риска. Поэтому возможность предоставлять им ипотеку без первоначального взноса рассматривается только как будущая возможность, как тенденция.
Виды недвижимости, приобретаемой по ипотеке
Банки, работающие на территории Российской Федерации, предлагают ипотечное кредитование на следующие виды недвижимости:
1.Загородное жилье:
- участок земли,
- дача,
- коттедж,
- частный дом (в том числе с уже имеющимся земельным участком).
2. Жилье в городе:
- частный дом,
- апартаменты,
- квартира во вторичном жилом фонде или новостройке,
- комната в коммунальной квартире,
- доля в квартире,
- гаражное помещение,
- таунхаус.
Необходимые документы на ипотеку для пенсионера
Ипотечные программы существуют разные, поэтому и списки документов, которые могут потребоваться, не всегда одинаковы.
Вот что обязательно нужно будет предоставить в банк при оформлении ипотеки для пенсионеров:
- паспорт обратившегося гражданина;
- ИНН, СНИЛС клиента;
- заверенную нанимателем копию трудового договора, справку формы 2-НДФЛ (подтверждающую наличие и размеры доходов), а также справку, выданную ПФР (Пенсионный фонд России);
- если есть дополнительный источник дохода, документальное подтверждение;
- документы на владение ценным имуществом, если таковое имеется, его можно рассматривать как часть дохода;
- если привлекаются созаемщики, то необходимы паспорта этих граждан и справки, подтверждающие их доход;
- то же касается и лиц, которые становятся поручителями – нужны их паспорта и справки о доходах;
- информация об имеющихся льготах. Это может быть сертификат на жилье бывшего военнослужащего либо возможность получения субсидии от государства;
- документы о страховании кредитуемых предметов собственности либо о личном страховании.
Плюсы и минусы ипотеки для пенсионеров
Ипотечный кредит для пенсионеров имеет свои положительные и отрицательные стороны:
| Плюсы | Минусы |
| Позволяет купить собственные квадраты и не жить вместе с детьми, внуками.Дает возможность переехать за город, о чем мечтают многие пожилые люди.После оформления ссуды (процесс занимает не более месяца), человек может сразу переезжать в новую жилплощадь. | Недвижимость, купленная на заемные средства, является залоговой и банк вправе ее забрать при утрате платежеспособности заемщика.Период рассрочки небольшой – не превышает 15 лет.Необходимость привлекать созаемщиков, поскольку размер пенсионных выплат не столь велик. |
Если пенсионер работает
Шансов получить пожилому человеку, который работает — больше. Ведь предоставляя справку 2НДФЛ, льготник подтверждает свою платежеспособность и становится интересен для структуры. Даже при наличии небольшой белой заработной платы, появляется гарант выплаты кредита в полной мере. Учреждения могут предоставить без созаемщика, но отдать в залог приобретаемое имущество все же придется. Несмотря на ряд положительных факторов, работающие все равно попадают в группу высокого риска.
Говоря о том, можно ли оформить ипотеку на пенсионера, если его дети или внуки не имеют — официального места работы, можно ответить положительно. Ведь для банка не имеет значение — зарплата родственников. Единственный нюанс — льготнику будет сложно найти поручителя среди близких, если его дохода будет мало. Также стоит позаботиться о страховании, ведь если она берется под залог приобретаемого имущества — в случае смерти, квадратные метры перейдут компании в счет погашения. В этом случае помочь сможет только страховка.
Ипотека работающим пенсионерам — выдается в 60% случаях. Так как помимо гос.выплат, которые в среднем по России составляет около 15 тысяч рублей, добавляется минимальный заработок в 11 тысяч рублей. Если речь идет не о квартире в столице, то перспектива получить ссуду вырастает до 80%.
Как осуществляется расчет
После того, как был получен ответ на главный вопрос: Может ли пенсионер получить ипотеку для покупки квартиры? — следует произвести расчет размера займа, срока и переплаты. Обычно для этого на официальных ресурсах кредитных учреждений есть ипотечный калькулятор. Однако, результаты вычислений будут носить информационный характер. При работе с гражданами пенсионного возраста чаще используется индивидуальный подход.
Единственным правильным решением будет изучение специальных программ, позволяющих взять ссуду пенсионерам для покупки жилья. Только потом следует обращаться в банк с наиболее подходящими условиями. Главное в этом вопросе учесть возраст, так как на сайтах чаще всего указан конечный возраст оплаты долга. Поэтому увидев значение 75 лет, нужно понимать, что это максимальный возраст на момент погашения. Если долговое обязательство берется на 10 лет, на время составления договора, льготнику должно быть не более 64 лет.
Говоря о том, дается ли ипотека пенсионерам с плохим здоровьем, можно ответить отрицательно. Ведь для банка это высокий риск. После того, как менеджер подведет итог, обязательно прозвучит вопрос о состоянии здоровья. При подобных проблемах будет выдан отказ даже при наличии созаемщика и залога. Единственным шансом получить кредит становится недвижимость, имеющая высокую стоимость. Залог элитного жилья или участка — это привлекательное условие для любого банка.
Кроме того необходимо учитывать, что чем больше возраст, тем дороже будет обходиться страхование жизни и здоровья. При отказе от страховки ставку обычно увеличивают на 1 %. Просчитав, как поступить выгоднее, купить страховку или увеличить процентную ставку, становится, очевидно, что лучше отказаться от страхования жизни. По сути, страхование жизни призвано защитить именно банк от возможных рисков. При наступлении смерти пенсионера долги могут лечь на плечи наследников, и чтобы не оплачивать ипотеку, им придется отказаться от наследства.
Преимущества пенсионеров, как заемщиков
Хотя считается, что люди старшего возраста являются нежелательными клиентами банков, на самом деле финансовые организации выделяют ряд преимуществ, присущих именно данной категории заемщиков. Ипотека для пенсионеров возможна, исходя из:
- стабильности, обычной для людей данного возраста – процент просрочек среди них минимален;
- экономным образом жизни – пенсионеры обычно не тратят деньги на новейшие модели гаджетов или автомобилей;
- наличием накоплений у большинства людей старшего возраста – они могут быть направлены на погашение долга, в случае необходимости;
- стабильный доход в виде пенсий. В отличие от зарплаты, данный источник будет постоянным и может только увеличиваться.
Таким образом, пенсионеры – достаточно надежная категория заемщиков, которым Сбербанк часто выдает ипотеку наравне с другими кредитными продуктами. Главное, наличие хорошей кредитной истории без открытых долгов и просрочек по оплаченным займам.
Отдельного внимания заслуживает процент, который будет уплачен за долгосрочное использование заемных средств. Условия 2023 года для пенсионеров предполагают возможность регулирования ставки, в зависимости от конкретных факторов.
Процентные ставки для данной категории заемщиков следующие:
- от 11% для готовых квартир первичного или вторичного рынка и от 10% при электронной регистрации сделки с данным типом недвижимости;
- от 10% квартиры в строящихся домах (при стандартной сделке) и от 9,4%, если сделка регистрируется онлайн;
- от 8% для ипотеки на специальных условиях по стандартной схеме и возможность снижения до 7,4% при электронной регистрации сделки;
- от 10,5% при приобретении земельного участка для последующего строительства, либо уже готового частного дома, таунхауса, коттеджа.
Также ставка может быть снижена, если клиент:
- получает зарплату или пенсию через Сбербанк – на 0,5%;
- выбирает недвижимость из базы сервиса ДомКлик – на 0,5%.
Таким образом, процент переплаты не является фиксированным и устанавливается для каждого клиента индивидуально.