Как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как расторгнуть договор ОСАГО и вернуть деньги?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сроки написания заявления зависят от причины, по которой вы хотите расторгнуть договор ОСАГО. Если вы решили вернуть деньги за ОСАГО из-за смерти владельца автомобиля, то компенсацию вы получите не раньше, чем вступите в права наследования. Но рассчитывать компенсацию будут с даты смерти страхователя, поэтому сразу идти в страховую компанию не обязательно.
Сроки обращения к страховщику и получения денег
Если вы расторгли договор в случае продажи автомобиля, компенсация начисляется с того момента, как вы подали заявление. Если вы не являетесь владельцем автомобиля уже несколько месяцев, а страховой полис еще действителен, то деньги за эти месяцы вернуть не получится.
После подачи заявления и документов деньги вам должны выдать либо на месте наличными, либо перевести на счет (в таком случае необходимо предоставить необходимые данные страховой компании) в течение 14 дней. Если средства вам не вернули, то вы имеете полное право обратиться в суд.
Какую сумму вам вернут?
Если клиент отказывается от договора ОСАГО на законных основаниях, то страховая компания возвращает (согласно п. 4 ст. 10 закона об ОСАГО) часть премии, рассчитанной из оставшегося срока действия договора и доли, предназначенной для страхового возмещения. Для возмещения установлена доля в 77% от страховой премии – согласно приложению 3 указания ЦБ о страховых тарифах по ОСАГО.
Важно
Страховщик имеет право удержать 23%, так как они предназначены для нестраховых затрат.
В эти затраты могут входить комиссионное вознаграждение страховому агенту (в ОСАГО комиссия ограничена 10%) и иные расходы страховщика.
Исчисление неистекшего срока действия договора (периода использования авто) начинается со дня, следующего за датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО. При этом датой досрочного прекращения действия договора ОСАГО считается дата получения страховщиком письменного заявления страхователя и документального подтверждения факта, послужившего основанием для досрочного прекращения договора.
Порядок расчета суммы, подлежащей возврату, регулируется п. 4 ст. 10 Закона об ОСАГО. Например, вы заплатили 10 000 рублей за полис и спустя 11 месяцев использования (неполный месяц считается за полный) отказываетесь от него. Вычитаем 23%, 10 000 – 2 300 = 7 700 рублей. Эту сумму делим на количество месяцев в году и умножаем на количество месяцев, когда полис не используется, то есть 1 месяц: 7 700 / 12 * 1, получается 641 рубль. Столько вам должны вернуть после расторжения.
Правила возврата и документы при расторжении ОСАГО
Процедуры возврата остаточной суммы по договору страхования, в принципе, идентичны, как и пакеты документов:
-
еще действующий полис ОСАГО (+квитанцию об оплате);
-
гражданский паспорт автовладельца (копия).
Остальные документы предоставляются в зависимости от причины расторжения полиса:
-
копия договора купли/продажи при смене владельца авто (+копию ПТС с отметкой о новом владельце);
-
акт утилизации машины при утилизации (+копию ПТС с отметкой об утилизации);
-
копию свидетельства о смерти автовладельца или страхователя (+копии нотариально заверенных документов о вступлении в права наследования).
Если в страховой компании принято все выплаты проводить на безналичный счет, то может понадобиться копия сберегательной книжки с реквизитами вашего банка (деньги должны быть переведены на ваш счет в пределах 14 дней с момента обращения). Точный список документов можно уточнить в самой СК по телефону. И обязательно сделайте для себя копию полиса и квитанции об его оплате (оригиналы сдаются) – они могут пригодиться вам, если со страховой компании возникнут споры.
Правовое регулирование
В ст.958 ГК РФ закреплено положение, согласно которому у гражданина есть право на возврат части средств, уплаченных в счет оформления страхового полиса ОСАГО, если страховой риск и возможность наступления страхового случая стало нереальным по причине, не имеющей отношения к самому страховому случаю. Размер выплаты определяется пропорционально оставшемуся периоду страхования.
Иными словами, это означает невозможность получения страховой выплаты гражданином по причине не связанной с наступлением страхового случая. Поскольку единственным основанием для предоставления компенсации по ОСАГО является факт оформленного ДТП, то наступившие обстоятельства не должны быть связаны с аварией. Например, когда юридическое лицо (страховщик) было ликвидировано, либо при полном уничтожении автомобиля по другим обстоятельствам (пожар).
Однако в случае, если прекращение прав на застрахованное имущество было связано с непосредственными действиями гражданина (при продаже автомобиля) данное положение не применяется.
В рассматриваемой норме также предусмотрена возможность одностороннего расторжения договора без объяснения причин по инициативе страхователя. Но в этом случае никакие выплаты, либо компенсации не предусмотрены, если иное не установлено страховым договором. По общему правилу, расторжение договора по инициативе страховой компании не допускается.
Рассмотренные нормы являются общими и применяются, если другие правила не установлены специализированными нормативными правовыми актами, регулирующими отдельную сферу страхования, о которых будет рассказано далее.
Что делать, если отсутствует выплата?
Если компания без законных оснований отказывается от перечисления части страховой суммы после расторжения договора ОСАГО, то гражданин может воспользоваться разными способами, основной целью которых выступает принудительное взыскание средств. Для этого применяются следующие методы:
- составление досудебной претензии, в которой гражданин требует перечисления средств, а иначе он будет вынужден обратиться в суд;
- направление жалобы на компанию в РСА и ЦБ;
- формирование заявления в прокуратуру;
- направление иска в суд, причем в этом случае можно требовать не только перечисления положенной части уплаченной ранее суммы, но и даже компенсацию морального вреда.
Если действительно у компании отсутствуют уважительные причины, по которым отсутствуют перечисления, то она будет привлечена к ответственности. При этом суд или представители других государственных учреждений принудят руководство фирмы выплатить положенные средства заявителю.
Пошаговая инструкция, как страхователю (собственнику ТС) расторгнуть договор ОСАГО
Юридически процедура закрытия страхового полиса довольно простая и не вызывает проблем. Приведенная инструкция поможет детально понять процесс и правильно подготовиться к общению со страховой.
Итак, для расторжения договора ОСАГО нужно:
- убедиться, что случай подпадает под причины для расторжения и возврата денег и у СК не будет оснований для отказа: это могут быть продажа авто по ДКП, смерть собственника, утрата или утилизация ТС и т.д.;
- подготовить документы, подтверждающие наличие полиса, личность заявителя и причины расторгнуть соглашение;
- прийти в офис страховой компании, выдавшей полис, либо воспользоваться личным кабинетом на сайте СК, чтобы написать заявление;
- предоставить реквизиты для возврата денежных средств.
Необходимые документы
Для расторжения договора в страховой фирме необходимо будет предъявить следующие документы:
- страховой полис;
- паспорт и его ксерокопию.
В дополнение к ним прикладываются ксерокопии документов, подтверждающих обстоятельства дела или необходимых для определения полномочий лица, подающего заявление:
- договор купли-продажи автомобиля;
- выписка из ГИБДД или акты, подтверждающие гибель или утилизацию транспортного средства;
- свидетельство о смерти;
- свидетельство о вступлении в наследство или нотариально заверенную справку о скором вступлении в наследство.
- доверенность на представителя, если в страховую компанию обращается не сам собственник.
Перед подачей документов рекомендуется:
- сделать ксерокопии полиса ОСАГО и чека, так как страховая компания забирает их оригиналы;
- уточнить по указанным в полисе телефонам перечень документов и убедиться, что все требования соблюдены;
- взять копию реквизитов для получения возврата на расчетный счёт, так как многие страховые компании не производят возврат наличными.
Правила закрытия полиса
Главный документ, которым регламентируется процесс закрытия полиса — Положение Банка России №434-П от 19.09.2014.
С целью аннулирования договора нужно обратиться в офис страховщика с пакетом требуемых документов.
Отменить действие полиса ОСАГО может лишь владелец автотранспорта, страхователь, у которого машина в собственности или страхователь, имеющий доверенность на принятие денежных средств от собственника ТС, а также их наследники. Подробнее о том, кто такие страхователь и собственник, мы рассказывали тут.
Список документов, обязательный для отмены действия соглашения об ОСАГО, зависят от её причины. Так при смерти владельца автотранспорта наследнику в страховую организацию необходимо принести полис в оригинале, квитанцию об оплате его стоимости, свидетельство о смерти застраховываемого и документ, подтверждающий вступление в наследство. Соглашение прекратит своё действие немедленно.
Если автотранспорт полностью разрушен в результате аварии, форс-мажорных обстоятельств или по причине участия в государственной программе утилизации автомобилей страховщик потребует сам полис, квитанцию об его оплате и акт утилизации машины.
Когда страховая компания теряет лицензию или прекращается срок её действия, автолюбителям очень сложно добиться возврата своих денег.
Фиксируют ли отсутствие страховки камеры сейчас?
Кто может получить компенсациюСтраховые компании ловко навязывают подобные услуги, приводя клиенту кучу доводов об их пользе. Если вы включили данные услуги в свою страховку, то от них можно отказаться. Если же фирма и дальше упрямится, следует переходить к более решительным мерам. Однако бывают ситуации, при которых компания-страховщик отказывается в совершении выплат. В таком случае следует подготовить ксерокопию полиса и заявление о его расторжении, а после этого направиться в Союз Российских Страховщиков. Данная организация регулирует деятельность страховых компаний, поэтому может оказывать воздействие на страховщиков.
О требуемых документах
Для расторжения ОСАГО нужны следующие документы:
- Заявление, заполненное на фирменном бланке страховой компании.
- Оригинал договора.
- Квитанция, которая подтверждает перечисление денег по страховому взносу.
- Паспорт или доверенность, выданная страхователем.
- Реквизиты расчётного счёта (при безналичном переводе).
- Документ, подтверждающий законность аннулирования.
Последний пункт в списке зависит от обстоятельств расторжения договора страхования. В качестве этого документа может использоваться:
- договор купли-продажи;
- справка из полиции об угоне;
- заключение экспертизы о невозможности проведения ремонтно-восстановительных работ;
- справка, подтверждающая снятие с учёта для утилизации (акт о выполненной утилизации).
Список требуемых документов стоит ещё раз уточнить у сотрудника автостраховой компании. Позвоните по телефону или зайдите на официальный веб-ресурс. Также уточните, каким способом будет осуществлён возврат страховой премии при расторжении договора ОСАГО. Одни фирмы выплачивают наличными, а другие только делают переводы на расчётный счёт.
Необходимые документы
Конечно, обязательно потребуется некий пакет документов. Документы для расторжения договора ОСАГО варьируются в зависимости от того, что послужило поводом аннулировать ОСАГО по инициативе клиента. Итак, какие документы нужны, когда возникает нужда в досрочном погашении страхового полиса ОСАГО? Можно провести разделение на обязательные всегда и те бумаги, которые определяет причина досрочной аннуляции страховки.
Обязательные при любых условиях:
- оригинал и копия страхового полиса ОСАГО, плюс желательно сохранять на руках квитанцию об оплате, которая является лишним доказательством приобретения полиса по определенной цене. Оригинал полиса сдается страховщику, а копию рекомендуется оставить себе на случай возникновения споров с фирмой;
- полная копия паспорта страхователя. Если страхователь и собственник – разные лица, то понадобятся копии паспортов обеих сторон. Если вместо страхователя компания имеет дело с его представителем, то требующийся в обязательном порядке третий документ – это нотариальная доверенность;
- если фирма не предусматривает выплату неиспользованной страховой разницы наличными средствами сразу после подачи заявления (а это скорее правило, чем исключение), то клиент должен предоставить или копию своей сберкнижки, или реквизиты банковской карты, т. е. координаты, куда отправить деньги.
Любой из нижеприведенных документов может требоваться в зависимости от причины разрыва страхового договора:
- за проданный автомобиль не получить страховую разницу, если не предоставить копию договора купли-продажи;
- если машина была уничтожена в аварии, то потребуется либо копия заключения технической экспертной комиссии (оформляется ГИБДД или ГАИ), либо копия свидетельства утилизации машины (выдает утилизатор), а также справка о снятии авто с регистрационного учета;
- копия свидетельства о смерти. Плюс здесь автоматически потребуется копия свидетельства о вступлении в права наследования или о скором вступлении. Даже если наследник всего один, придется ожидать полгода, пока право наследования не вступит в силу, и только тогда страховщик имеет право отдать деньги наследнику. Если наследников несколько, то вся сумма делится поровну между ними. Если погибший успел написать и нотариально подтвердить завещание, то деньги будут разделены согласно указаниям в завещании;
- документ, доказывающий ликвидацию юридического лица;
- копия паспорта транспортного средства с записью о новом владельце. Юридически контора не имеет права требовать данную бумагу, имея на руках копию договора купли-продажи или хотя бы справку-счет, но на деле зачастую требует. А нужно это конторе для подстраховки от ушлых клиентов, которые могут самостоятельно изготовить договор купли-продажи, предъявить его и заявление, получить на законных основаниях оставшуюся страховую разницу, а авто так и не будет продано.
Уже легко понять, что получить денежные средства имеют право только четыре категории лиц:
- собственник-страхователь;
- страхователь, официально представляющий интересы собственника;
- наследники;
- официальные представители наследников (также требуется нотариальная доверенность).
Если полис куплен онлайн или через «Единого агента»
Страховка может быть расторгнута как при наступлении особого случая, так и на основании ситуаций, которые дают право прекратить действие заключенного договора страхователю или страховщику.
- Смерть страхователя или собственника авто;
- Ликвидация юридического лица (страхователя);
- Ликвидация страховщика (страховой компании);
- Гибель или утрата застрахованного транспортного средства;
- Иные ситуации, предусмотренные законодательством РФ.
Действие договора обязательного страхования досрочно прекращается в следующих случаях:
– смерть гражданина – страхователя или собственника;
– ликвидация юридического лица – страхователя;
– ликвидация страховщика;
– гибель (утрата) транспортного средства, указанного в страховом полисе обязательного страхования;
– иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Пункт 1.13 “Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П)
Страхователь, то есть тот, кто приобретает ОСАГО, имеет право досрочно расторгнуть договор в следующих случаях:
- Отзыв лицензии у страховщика;
- Замена собственником транспортного средства;
- Иные ситуации, предусмотренные законодательством РФ.
Страхователь вправе досрочно прекратить действие договора обязательного страхования в следующих случаях:
– отзыв лицензии страховщика в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
– замена собственника транспортного средства;
– иные случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.
Пункт 1.14 “Положение о правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (утв. Банком России 19.09.2014 N 431-П)
Страховщик также имеет право на досрочное расторжение договора в следующих ситуациях:
- При предоставлении страхователем неполных или ложных сведений, которые влияют на определение степени страхового риска;
- Иные случаи, предусмотренные законодательством РФ.
Расторжением договора ОСАГО называется то же самое досрочное прекращение действия страхового соглашения, что упомянуто в статьях закона «Об ОСАГО» (Далее – Закон), которое производиться по желанию страхователя.
Каждый автовладелец, заключивший такое соглашение с той или иной страховой компанией, при необходимости может расторгнуть такой договор по любым причинам.
Ситуации могут возникнуть разные, из-за которой придется начинать оформление расторжения отношений со страховой фирмой.
При этом вопрос встает перед каждым страхователем не столько об удачном разрыве деловых отношений, сколько о размере той доли страховой премии, которую компания ему выплатит после прекращения договора.
Основные причины, по которым у клиента может появиться желание в одностороннем порядке разорвать действие договора, являются следующими:
- Произошла сделка купли-продажи автотранспортного средства, после которой у машины появился новый владелец.
- Непригодность автотранспорта классифицируется как «полная гибель авто» после ДТП, либо же машина постарела по возрасту, не может эксплуатироваться по закону и подлежит процедуре незамедлительной утилизации.
- Собственник автомобиля умер и подтверждением тому является, выписанное в соответствующих государственных службах (РАГС РФ), свидетельство о смерти автовладельца.
- Банкротство страховой организации, которое более не дает никаких перспектив ей для осуществления своей деятельности и выполнения обязательств по договору ОСАГО, заключенному с клиентом.
- Если страхователь является юридическим лицом и по нему проходит процесс ликвидации предприятия, тогда он также вправе расторгать договор страхования по направлению ОСАГО, если таковые договора фигурировали по предприятию на момент запуска ликвидационной процедуры.
- По деятельности страховой компании проходит судебная процедура, либо же у нее отозвана лицензия на выдачу полисов ОСАГО, и она теперь не имеет право заниматься страхованием по данному направлению и выполнять свои обязательства, прописанные в договоре.
- Любые другие случаи, которые фигурируют в тексте Закона.
В каких ситуациях договор ОСАГО прекращается досрочно?
- Первый такой случай, когда наступает смерть человека который оформил полис ОСАГО, другими словами заключил со страховой договор, либо если наступает смерть собственника автомобиля;
- В случае если полис ОСАГО был оформлен на юридическое лицо и данное юридическое лицо было ликвидировано на основании действующего законодательства;
- В случае ликвидации страховой компании;
- Договор ОСАГО прекращается в случае гибели транспортного средства, которое указано в полисе (договоре), то есть когда транспортное средство попало в ДТП и было признано не подлежащим восстановлению, либо сгорело, утонуло, его угнали, либо оно было утрачено каким либо другим способом;
- Другие случаи, которые предусмотрены законодательством РФ.
Лицо застраховавшее свою гражданскую ответственность имеет право по своей инициативе расторгнуть договор в следующих случаях:
- Если у страховой компании отозвали лицензию на право заниматься страховой деятельностью;
- Если сменился собственник автомобиля, который указан в полисе;
- Другие ситуации.
Но право досрочно расторгнуть договор ОСАГО есть не только у клиента, но и у страховой компании и страховая может реализовать данное право в случае если страховая выявляет ложные или не полные сведения, которые предоставил ей страхователь, при чем эти данные должны иметь существенное значение при определении страхового риска. То есть если страхователь предоставил сведения, которые могут свидетельствовать о том, что при заключении договора с данным лицом, страховой риск значительно увеличивается, к примеру, страхователь не сообщил, что данное транспортное средство участвует в соревнованиях (гонках), что значительно повышает страховые риски, транспортное средство находится в аварийном состоянии и его нахождение на дорогах может привести к ДТП и прочие ситуации когда страховые риски возрастают.