Отказали в ипотеке: что делать
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Отказали в ипотеке: что делать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.
Часто случается так, что человек не соответствует требованиям именно этого конкретного банка (гражданство, возраст, трудовой стаж, наличие регистрации). В этом случае стоит поискать программу с менее жесткими условиями. О них можно узнать на сайте самой организации. При этом проверять данный список рекомендуется перед подачей заявки, так как нередко его составляющие меняются.
«У крупнейших кредитных организаций с государственным участием довольно высокие требования — учитывается только «белая» зарплата, трудовой стаж на последнем месте работы не менее полугода; к тому же эти банки чрезвычайно тщательно проверяют кредитную историю, а наличие ценного залога, надежного поручителя могут игнорировать. Многие банки из второго, третьего десятка национального рейтинга могут предлагать программы ничуть не хуже, а требования у них будут ниже (к примеру, трудовой стаж от 3 и даже менее месяцев)», — рассказывает директор по продажам Seven Suns Development Алексей Бушуев.
Кстати, если к покупке планируется квартира в новостройке, пул банков только условно ограничен теми, что аккредитовали проект. В случае, когда все банки, кредитующие покупателей этого ЖК, отказали, заемщик может в частном порядке обратиться в другой банк, где он получил предварительное одобрение ипотеки, с просьбой рассмотреть выбранную им новостройку. Нечасто, но все же иногда это приводит к успеху, считает Алексей Бушуев.
Можно ли взять ипотеку без кредитной истории
Для получения ипотеки без кредитной истории не существует каких-либо препятствий. Однако без проверки взять кредит не удастся. Есть определенная категория заемщиков, которые принципиально не обращались в банк или не могли получить заем в силу возраста. Кредиторы настороженно относятся к таким клиентам и, так как не имеют возможности ознакомиться с его КИ, проводят тщательную проверку по другим критериям, например:
-
получение информации о финансовой благонадежности и регулярности денежных поступлений, а также отчислений в ПФР и прочие социальные фонды;
-
проверка сведений о наличии или отсутствии штрафов в ГИБДД;
-
демографический скоринг, который предполагает изучение схожих по социальным параметрам граждан, оформивших ипотеку в банке;
-
анализ состояния расчетов с операторами мобильной связи;
-
проверка данных о потенциальном клиенте в судебных органах и базе ФССП;
-
изучение информации о наличии или отсутствии задолженностей перед ТСЖ.
Рефинансирование ипотеки с плохой кредитной историей
Рефинансирование представляет собой оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения ранее полученного займа. Процедура актуальна, если параметры ипотеки не устраивают клиента банка. Рефинансирование позволяет избежать просрочек, если заемщик столкнулся со сложностями внесения ежемесячных платежей, и, соответственно, сохранить хорошую кредитную историю. Если на момент оформления заявки по действующему займу имеются просрочки, в одобрении будет отказано. Услуга будет доступна только тем заемщикам, которые регулярно вносили платежи в соответствии с установленным графиком.
Другая распространенная ситуация — оформление рефинансирования ипотеки клиентом с плохой кредитной историей, испорченной по причинам, не связанным с ранее открытым кредитом. Сюда можно отнести задолженности перед ТСЖ, операторами мобильной связи, штрафы ГИБДД и т. д. В этой ситуации банк может пойти на уступку и рефинансировать заем. Решение принимается в индивидуальном порядке и зависит от количества негативных записей и систематичности неисполнения обязательств.
Для минимизации рисков при рефинансировании ипотеки с плохой КИ кредитор может потребовать дополнительно предоставление имеющейся в собственности ликвидной недвижимости в качестве залога, привлечение созаемщиков и поручителей, справку о второстепенных источниках прибыли.
Узнать больше об особенностях оформления ипотечного договора с испорченной кредитной историей и способах повысить рейтинг можно у специалистов «Росбанк Дом».
Условия выдачи ипотечного кредита
К ипотечному кредиту нужно подготовиться осознанно и серьезно, рассмотреть доходы всех членов семьи и оценить возможные финансовые риски.
Прежде чем обращаться в финансовую организацию, необходимо определиться с объектом недвижимости, стоимостью и какая сумма необходима.
Так как сумма для ипотеки обычно большая и выдается заёмщику на длительный срок, а процентная ставка ниже, чем у потребительского кредита, банк стремится обезопасить заемные средства. Чем выше сумма, которую клиент хочет взять в долг, тем внимательнее сотрудники относятся к рассмотрению заявления.
В первую очередь служба безопасности проверяет все сведения, которые указывает клиент в анкете.
Оформление заема без первоначального взноса
Прежде чем приступать к оформлению ипотечного кредита, необходимо понять насколько вы готовы к нему. Если нет первоначального взноса минимум 20% от суммы, с оформлением лучше повременить. Потому что это ухудшает финансовые условия, по которым банк готов будет оформить заем.
Когда нет такой суммы, многие задумываются взять потребительский кредит. Этот вариант рискованный и ухудшает платежеспособность клиента в целом, поскольку человек берет на себя дополнительные финансовые обязательства. И плюс еще увеличивается сумма денег, потраченная на недвижимость.
Когда не достаточно средств, лучше накопить используя:
- накопительный счет;
- консервативный банковский депозит;
- индивидуальный инвестиционный счет, открывается минимум на 3 года, купить короткие облигации и получить налоговый вычет в 13%, если у заемщика хорошая белая зарплата.
Могут ли забрать другое жилье
Если Вы владеете несколькими квартирами, то кредитор имеет право обратить на них взыскание на основании решения суда. Но все же в первую очередь взысканию подлежат денежные средства должника. Когда их недостаточно, судебный пристав-исполнитель накладывает арест на другое имущество, а уже в последнюю очередь — на жилье. У должника, в свою очередь, есть право указать то имущество, на которое следует обращать взыскание в первую очередь. Если сумма долга меньше 5 % от стоимости недвижимости или если просрочка по кредиту меньше 3 месяцев, можно не волноваться — в этом случае на жилье нельзя обратить взыскание. Вас не смогут выселить из квартиры из-за незначительной просрочки. Однако к взятым на себя кредитным обязательствам все же стоит относиться серьезно.
Как избежать проблем с банком
Чтобы избежать непосильных штрафов и не потерять имущество, старайтесь вовремя исполнять обязательства по кредиту. И если уж так случилось, что просрочки платежей не избежать, сразу обращайтесь в банк и просите помощи. Скрываться от кредитодателя не выход. Такой способ решения проблемы лишь приводит к накоплению долгов. Банки неохотно идут на судебные споры, так как процесс ареста, изъятия и перепродажи квартиры отнимает много времени и средств. Кроме того, стоимость недвижимости, выставленной банком на продажу, на 30–50 % ниже первоначальной — зачастую это невыгодно ни должнику, ни банку. Поэтому, если Вы оказались в сложной финансовой ситуации, лучше не доводить дело до суда. Попытайтесь договориться с банком. Возможно, он предложит альтернативные варианты погашения долга:
- отсрочку или кредитные каникулы — за это время поправить свое финансовое положение;
- продление срока кредита — при этом сократятся ежемесячные выплаты;
- объединение нескольких кредитов в один с более выгодной процентной ставкой;
- реструктуризацию долга.
Если Вы намерены в будущем погасить сумму долга и обоснуете план погашения Вашей задолженности, вероятно, банк пойдет Вам навстречу.
Самым плохим решением будет не делать ничего, ожидая, что ваша финансовая ситуация сама по себе улучшится в ближайшее время и вы сможете погасить просроченные платежи. Такая политика чревата тем, что из привлекательного клиента вы превратитесь в проблемного и испортите свою кредитную историю. После этого практически ни один банк не захочет иметь с вами дела и откажется предоставить какую-либо помощь.
Кстати, вторым по ужасности будет решение обратится за помощью в микрофинансовые организации. Получить средства на погашение одного-двух платежей там не составит никакого труда, однако громадные проценты и множество пунктов договора, прописанных мелким шрифтом, могут достаточно быстро ещё больше ухудшить ваше финансовой положение.
Привлечение созаемщиков повысит шанс на одобрение ипотеки
Для повышения шансов на одобрение ипотеки, когда в семье работает только один человек, привлеките созаемщков. В качестве созаемщика разрешается привлечь члена семьи, родственника или друга — это должен быть человек, который готов разделить с вами риски. Крупные банки, такие как ВТБ, Альфа-Банк и Сбербанк, разрешают привлекать двух созаемщиков. Банк потребует от созаемщика справку 2-НДФЛ с работы.
У заемщика и созаемщика солидарные обязанности по кредиту. И в случае невыплаты долга со стороны заемщика, банк потребует вернуть деньги с созаемщика. Но когда в семье работает только один из супругов, второй не сможет выступать в качестве созаемщика, т. к. у него не будет дохода.
Попросите своих родителей или друзей стать вашим созаемщиком по кредиту. Такой вариант подходит заемщикам, которые собираются платить по ипотеке более 40% от дохода семьи.
Ипотека для банка — не только долгосрочный доход, но и большой риск. Если вы не сможете платить, банку будет сложно вернуть свои деньги обратно. Именно поэтому банки так требовательны.
Размер дохода — главный критерий для банка
Портрет идеального заемщика:
- российское гражданство;
- возраст от 21 до 45 лет (формально можно до 60-65, но на практике людям старше 45 лет одобряют кредит реже);
- с работающей второй половиной и без детей;
- официальная полностью белая работа;
- высокий и постоянный доход;
- ежемесячный платеж составляет 20-30% от зарплаты, но не больше 50%;
- стаж работы не менее года, редко менял работу, работает у одного работодателя не меньше полугода.
Почему вам могут отказать
Если скоринговую систему или Службу безопасности что-то не устроит, вам откажут без объяснения причин. Требования разных банков к заемщикам могут различаться в цифрах и мелочах, но сходятся в главных пунктах. Чаще всего причину отказа не знают даже кредитные менеджеры. Расскажу об основных причинах отказа.
Несоответствие требованиям, которые банк предъявляет к заемщику. Чаще всего это небольшой доход, недостаточный стаж или неподходящий возраст.
Плохая кредитная история. Банк может насторожить даже несколько пропущенных платежей по кредитке. Если у вас были более серьезные проблемы с выплатами или дело дошло до коллекторов, вы не сможете получить кредит, пока не исправите кредитную историю.
Чаще всего просрочка до 30 дней считается технической и не влияет на кредитную историю. Но если такое повторяется регулярно, банк понимает, что вы не очень обязательны. А вот если у вас были просрочки больше 3 месяцев, для банка это большой повод вам отказать.
Несколько лет назад Светлана взяла кредит на отпуск и не рассчитала сил: пропускала платежи, несколько раз задерживала выплаты. В результате кредит она выплатили, но кредитную историю испортила. За это время у у Светланы доход увеличился в 2 раза, никаких долгов у нее нет, но банк не хочет давать ей ипотеку из-за прошлых проблем.
А вот с Евгением ситуация другая. У него никогда не было просрочек, хорошая зарплата и во всем он идеальный клиент. Но банк одобрил его заявку только со второго раза, потому что у него никогда не было кредитов. Если нет кредитной истории, банк не может проверить насколько вы добросовестный плательщик и не хочет быть первым, кто предоставит вам кредит.
Высокая кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж по кредиту не должен быть больше 40-50% от подтвержденного дохода. Если кто-то в семье не работает или есть дети, это соотношение может быть снижено. При этом банк учитывает все кредитные обязательства заемщика, даже кредитки.
Долги по налогам и штрафам. Распространенный случай — люди забывают оплатить налоги или штрафы ГИБДД.
Предоставление недостоверных сведений и поддельных документов. Если банк поймает вас на обмане, вам откажут.
Никогда не обманывайте банк и не подделывайте документы
Ошибки (опечатки) в подтверждающих документах. Ваша бухгалтерия могла допустить ошибку в нескольких цифрах, а банк проверил доход через Пенсионный фонд, заметил несоответствие и отказал. Чтобы такого не случилось внимательно проверяйте все документы перед подачей.
Неполный набор документов. Тоже распространенная проблема — люди просто забывают подать все документы.
Банк не смог связаться с работодателем. Если это случилось несколько раз, вашу заявку отклонят.
Мнение сотрудника, принявшего заявку. Если вы произвели на сотрудника плохое впечатление, он может сделать об этом отметку в анкете. Если банк будет в вас сомневаться, он учтет мнение работника и откажет вам в кредите.
Судимость. Если у вас есть судимость, большинство банков вам сразу откажут.
Недавний отказ. Если банк однажды вам отказал, в следующий раз он рассмотрит заявку не раньше определенного срока.
Причины отказа в ипотеке
· Несоответствие требованиям. Помните, что необходимо быть старше 21 года и моложе 60 лет, иметь гражданство страны и стаж работы не менее года.
· Отрицательная история по предыдущим кредитам. С плохой кредитной историей очень сложно получить кредит. Часто просьбы наталкиваются на категорический отказ. При этом совершенно не важен период просрочки и сумма неуплаченных денег.
· Очень большая кредитная нагрузка. Распространённая причина отказа в ипотеке. Если уже есть оформленный кредит, и вы вносите ежемесячный платёж, несоразмерный с вашим ежемесячным доходом (более 40%), то вам вполне могут отказать.
· Неправильные сведения и ложные документы. При таком раскладе за отказом в ипотеке вполне может последовать и уголовное преследование.
· Ошибки в документах. Они дают неправильные сведения о человеке, который хочет получить кредит и пускают весь процесс под откос.
· Отсутствие контакта с работодателем. Существует масса случаев, когда банк не дал ипотеку из-за того, что не удалось дозвониться до работодателя.
· Отрицательное мнение сотрудника банка о вас. Да, на банковского служащего желательно произвести благоприятное впечатление.
· Неуплата налогов и штрафов ГИБДД. К этому пункту также можно отнести наличие судимости.
· Недавний отказ в выдаче кредита. Если были просрочки по старым кредитам, и вам уже было отказано в выдаче новых, то должен пройти определённый срок с последнего обращения. Так, в ВТБ24 и Сбербанке – не мене 2 месяцев.
· Недвижимость не подходит по критериям, выставленным кредитором. Банки откажут в кредите, если жильё ветхое, коммуникации неисправны.
Недостоверная информация в заявке
Служба безопасности банка может отказать в одобрении ипотеки, если информация в заявке не пройдет проверку. Например, отказать могут из-за разных цифр дохода, указанных в заявке и в справках о доходе с работы.
Недостоверной могут посчитать информацию, которую не получается подтвердить. Например, вы указали контактный телефон вашего места работы, а менеджер несколько раз не смог дозвониться туда, причем в рабочее время. Или вы предоставили справку о доходах с работы, но на ней нет подписи руководителя или ответственного лица, и с ним тоже не получилось связаться.
Если информация о доходе окажется недостоверной, или ее нельзя проверить, в ипотеке откажут.
Как исправить. Убедиться, что менеджеры банка смогут проверить информацию. Предоставить в банк справку 2-НДФЛ, подписанную главным бухгалтером с вашего места работы. Указать в заявке прямой телефон руководителя, а не номер секретаря.
Каким требованиям нужно соответствовать
Идеальный заемщик для банка — это человек с зарплатой больше 150 000 р., несколькими поручителями, хорошей кредитной историей, крупными вкладами и недвижимостью. На самом деле такие клиенты встречаются редко, поэтому банки с готовностью выдают ипотеку и «обычным» людям со стандартной зарплатой и потребительским кредитом.
При рассмотрении заявки на кредит банковский сотрудник оценивает ваш возраст, доход, трудовой стаж и другие параметры. Требования могут различаться в зависимости от того, в какой банк вы обратились.
Однако основные условия практически неизменны:
- Трудоустройство. Получить ипотеку могут только люди с регулярным доходом.
- Размер дохода. Ежемесячный платеж не должен превышать половину доходов членов семьи.
- Стаж. Выше шанс получить одобрение, если вы работаете непрерывно в одной организации более полугода.
- Гражданство РФ. Оформить ипотеку могут только граждане России.
Что делать, если банк отказал в ипотеке
Если банк не одобрил кредит, следует проанализировать ситуацию и разобраться в причинах отказа. Иногда кредитный специалист напрямую говорит, что повлияло на решения банка. Подкорректировав некоторые пункты, можно подать следующую заявку.
Рекомендации обычно следующие:
- Выберите другую жилплощадь. Банк может считать выбранное жилье неликвидным. Присмотрите жилье получше и подайте повторное заявление.
- Проверьте кредитную историю. Если информация по вашим кредитам недостоверна, следует ее исправить. Необходимо обратиться в обслуживающий банк и настоять на исправлении технических ошибок. В том случае, если плохая кредитная история достоверна, возьмите небольшой потребительский кредит в том банке, где планируете брать ипотеку. Выплатите его вовремя и без просрочек. С хорошей кредитной историей вероятность одобрения ипотеки будет выше.
- Возьмите ипотеку в другом банке. Нередки ситуации, когда один банк отказывает в выдаче денег, а другой оформляет.
- Привлеките поручителей. Если вашего дохода недостаточно, попросите друзей и членов семьи поручиться за вас.
- Наймите ипотечного брокера. Профессионал поможет получить ипотеку даже в безнадежном случае.
- Оформите ипотеку на кого-нибудь из близких родственников.