Гражданский кодекс. Требования к договору страхования

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Гражданский кодекс. Требования к договору страхования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Договор страхования заключается в письменной форме, несоблюдение которой влечет за собой недействительность страхования (кроме обязательного государственного страхования). Письменная форма может представлять собой единый документ в виде договора страхования или страховой полис. Допускается применение разработанных страховщиком стандартных форм договора или полисов по отдельным видам страхования.

Порядок заключения договора страхования

Статьей 940 Гражданского Кодекса РФ предусмотрена обязательная письменная форма договора страхования.

Несоблюдение данного условия влечет недействительность договора страхования, за исключением договоров обязательного государственного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского Кодекса РФ заключение договора страхования проводится путем составления одного документа, либо с помощью вручения страхователю страхового полиса (сертификата, квитанции, свидетельства) на предложенных условиях страховщика согласно письменному или устному заявлению страхователя.

Договор страхования считается заключенным с момента принятия страхователем этих документов или подписания договора страхования.

В определенных случаях страховщик обязан вместе со страховым полисом или договором страхования выдать страхователю правила страхования. Например, в случае страхования ОСАГО.

Отметим, что за страховщиком сохраняется право отказаться от заключения договора страхования, в случае если страхователь не согласен с предъявленными страховщиком условиями и страхователь предлагает свои неприемлемые условия.

Условия договора страхования

К существенным, без согласования которых договор будет признан незаключенным, Гражданский кодекс относит следующие условия договора страхования:

• о застрахованном лице, имуществе или имущественном интересе;
• описание страхового случая, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность выплатить страховое возмещение;
• размер страховой суммы;
• срок действия договора страхования.

Возможные объекты страхования указаны в статье 4 закона от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К ним относят следующие имущественные интересы:

• дожитие физического лица до определенного срока или возраста;
• наступление каких-либо событий в жизни или смерти гражданина;
• причинение вреда здоровью в результате болезни, травмы или несчастного случая;
• оплата медицинской и лекарственной помощи;
• финансовые риски, в виде непредвиденных расходов и недополученных доходов;
• предпринимательские риски от нарушения договорных обязательств контрагентами или изменения условий деятельности;
• риски возникновения ответственности за причинение вреда третьим лицам (гражданам, организациям, муниципальным образованиям, субъектам РФ).

При описании страховых случаев рекомендуется приводить конкретный перечень тех ситуаций, на которые распространяется страховая защита. Например, при страховании договорной ответственности по договору перевозки это может быть утрата груза в результате ДТП; при страховании жилья – пожар, затопление, стихийное бедствие. Также необходимо привести перечень обстоятельств, при которых страховая защита не действует. Может быть оговорено, что страховщик не выплачивает страховое возмещение при хищении застрахованного имущества, его изъятия или уничтожения по распоряжению государственных органов и прочее.

Кроме того, существует так называемое имущественное страхование от всех рисков, если есть опасение, что не все страховые случаи можно сразу предусмотреть в тексте. Такой договор страхования будет максимально защищать имущество страхователя, на случай уничтожения или порчи в результате возникновения любых опасных ситуаций, кроме прямо оговоренных договором. Страховые выплаты при этом будут, конечно, выше, чем по договору с конкретно указанными страховыми случаями.

При определении размера страховой суммы надо обращать внимание на то, чтобы она не превышала страховую стоимость имущества. Под этой стоимостью законодательство подразумевает рыночную стоимость имущества (ст. 7 закона от 29 июля 1998 г. № 135-ФЗ). Обратная ситуация, когда страховая сумма установлена ниже, чем страховая стоимость, допускается статьей 949 ГК РФ. В этом случае имущественное страхование будет являться неполным, возмещающим только часть ущерба, что отразится на размере страховых взносов.

Если страхователь намеренно завысит страховую стоимость имущества, то договор страхования по требованию страховщика будет признан недействительным, а страхователь обязан возместить страховой организации убытки. Случай, когда один и тот же объект страхуется у нескольких страховых компаний, называется двойным страхованием. В такой ситуации страховая сумма от каждого страховщика сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы.

При согласовании срока действия договора страхования надо знать о том, что:

• событие, происшедшее до наступления этого срока и после его окончания, не является страховым случаем, а значит, не влечет обязанности страхователя по выплате страховой суммы;
• по окончании срока действия страхователь не обязан больше выплачивать страховые взносы (хотя это и кажется очевидным, однако рассматривать возможность принудительного взыскания страховых взносов после истечения срока действия договора страхования пришлось ВАС РФ в определении от 7 декабря 2007 г. № 15409/07).

Территория страхования в общем случае не является существенным условием договора страхования, однако ее указание будет иметь важное значение при страховании такого имущества как транспорт, грузы, товары и другого движимого имущества. Можно оговорить территорию страхования и для недвижимости.

При указании в договоре территории страхования страховая защита, то есть обязанность возмещения ущерба страховщиком при наступлении страхового случая, будет возникать только в пределах этой территории. Стороны договора страхования могут определить территорию страхования как:

• маршрут движения транспорта;
• какое-то конкретное помещение или объект недвижимости;
• территорию субъекта РФ или административно-территориального образования и прочее.

Договор может обязывать страхователя своевременно сообщать страховщику об изменении территории страхования, т.к. это может повлечь за собой повышение страховых рисков.

Дополнительно стороны могут согласовать обычные договорные условия – о порядке внесения страховых взносов, выплате страхового возмещения, ответственности сторон, условиях рассмотрения споров и др.

Обязанность страхователя сообщить о существенных обстоятельствах и оценка страхового риска

Гражданский кодекс обязывает страхователя при заключении договора страхования сообщить страховщику сведения или обстоятельства, которые могут существенно увеличить риск наступления страхового случая, и при этом не известны или не должны быть известны страховщику. Эти обстоятельства могут повлиять на его решение заключить договор или изменить договорные условия.

Закон не приводит перечень таких существенных обстоятельств, но страховщик в стандартной форме договора страхования или в своем письменном обращении может запросить эти сведения. Так, при заключении договора о личном страховании это могут быть сведения, касающиеся заболеваний или инвалидности застрахованного лица, наличие алкогольной или наркотической зависимости, пребывание в местах лишения свободы. При заключении договора типа ОСАГО – категория и водительский стаж страхователя, период езды без аварий. При страховании недвижимого объекта от пожара существенным обстоятельством будет наличие в помещении горючих и легковоспламеняющихся веществ и материалов.

Если страхователь сообщил заведомо ложные сведения, то страховщик может требовать признать договор страхования недействительным, а если существенные обстоятельства не были сообщены вообще, то страховщик имеет право отказаться от заключения договора.

При заключении имущественного договора страхования страховщик вправе произвести осмотр имущества, а также экспертизу его действительной стоимости. Если заключается договор личного страхования, то страховщик может провести обследование лица, в пользу которого предполагаются страховые выплаты.

Осмотр и оценка предмета страхования необходимы для того, чтобы страховщик мог верно установить страховой риск, ведь чем он выше, тем больше должны быть страховые взносы. Страхователь имеет право не допустить проведение оценки страхового риска, при этом он должен понимать, что страховщик может отказаться в этом случае от заключения договора страхования. Страхователь также имеет право оспорить в суде результат оценки страхового риска, произведенной страховщиком.

ЦФТ-Страховая компания

• Компания Центр Финансовых Технологий предлагает страховым компаниям эффективный инструмент автоматизации страхового бизнеса – систему «ЦФТ-Страховая компания».
• «ЦФТ-Страховая компания» — это автоматизированная информационная система, разработанная компанией ЦФТ специально для оптимизации деятельности страховых компаний и управления процессами страхового бизнеса.
• Программное решение вобрало в себя многолетний опыт работы ЦФТ в области автоматизации учета в соответствии с требованиями Центрального Банка России и имеет всю функциональность, необходимую для выполнения требований регулятора.
• В состав системы «ЦФТ-Страховая компания» входят Приложения, обеспечивающее автоматизацию бизнес-про­цессов по следующим направлениям деятельности страховщиков:
• Гибкая функциональность для осуществления бухгалтерского учета страховой компании в соответствии с требованиями регулятора.
• Решаемые бизнес-задачи:

• Работа с планом счетов:
• Создание и использование рабочего плана счетов бухгалтерского учета, основанного на плане счетов, предусмотренном ЦБ. Формирование 20-тизначных счетов в соответствии с заданными правилами.
• Возможность использования нескольких ПС.
• Работа с парными счетами. Автоматизировано открытие парных счетов, замена при проводке счета на парный, который является текущим, корректировка остатков на парных счетах.
• Мультивалютный учет.
• Возможность установки признаков на счета, ответственных исполнителей по счетам.
• Открытие финансовых счетов по целевому назначению.
• Проверка структуры номера лицевого счета.
• Получение информации по счету.
• Автоматический перенос остатков на финансовые счета результатов прошлого года.
• Формирование резервов страховщика.

Встроенный План счетов полностью соответствует требованиям ЦБ, имеющимся на сегодняшний день, и обновляется по мере изменений требований регулятора.

• Бухгалтерский учет:
• Страховой деятельности.
• Финансовых вложений.
• Внутрихозяйственных операций.

Система позволяет вести бухгалтерский учет в соответствии с отраслевыми стандартами.

• Автоматическое отражение в бухгалтерском учете данных операционного учета.
• Формирование счетов бухгалтерского учета на договоре при его подписании.
• Генерация бухгалтерских проводок, соответствующих событиям в системе.

Автоматизация процесса получения отчетов, регламентированных Центральным Банком РФ, с возможностью настройки собственных отчетов в управленческих целях.

Решаемые бизнес-задачи:

• Формирование отчетов для ЦБ.
• Формирование протоколов расчета для контроля данных сформированного отчета.
• Хранение истории правил расчета отчетных показателей.
• Настройка собственных отчетов на основе расчетных показателей и OLAP кубов.

Весь функционал, необходимый для заключения договоров страхования.

Решаемые бизнес-задачи:

• Создание заявки на заключение договора:
• Использование встроенных калькуляторов, которые позволяют на основе введенных оператором-агентом параметрам и гибко задаваемым тарифам и правилам расчета, определить страховую премию.
• Возможность сохранения заявки в системе до передачи на согласование в «замороженном» состоянии.
• Гибкая настройка маршрутов согласования заявок.
• Определение различных маршрутов любой сложности в зависимости от страхового продукта.
• Регламентирование сроков рассмотрения заявки, контроля наличия документов и наличия прав редактирования на каждом из этапов
• Контроль согласования заявок.
• Контроль состояния заявки в любой момент времени.
• Сохранение истории работы с заявкой в журнале принятия решений.
• Автоматическое создание договоров, содержащих всю необходимую информацию, по итогам утверждения заявок.
• Возможность перевода заявки сразу в действующие договоры, минуя согласование в целях оперативной продажи.
• Возможность загрузки договоров из внешних источников с обеспечением контроля:
• Корректности расчета страховой премии.
• Отсутствия дублирующих друг друга документов.
• Финансовый мониторинг — обеспечение контроля выполнения операций и ведения клиентской базы согласно требованиям действующего законодательства:
• Ведение анкет клиентов
• Ведение официального перечня подозрительных лиц и проверка на соответствие данному перечню.

Организация учета на всех стадиях жизненного цикла договора страхования в соответствии с нормативными требованиями регулятора и текущими потребностями и бизнес-процессами страховщика.

Решаемые бизнес-задачи:

• Подписание договора:
• Открытие счетов бухгалтерского учета и формирование проводок (начисление премии, комиссии, изменении резервов и т.д.).
• Составление графика плановых платежей.
• Автоматический пересчет РНП.
• Формирование требования на оплату страховой премии.
• Поддержка и сохранение изменений по договору (заключение дополнительных соглашений, пролонгация, перестрахование, расторжение):
• Пересчет параметров договора.
• Обновление графика плановых платежей.
• Формирование проводок бухгалтерского учета.
• Сохранение истории всех изменений в журнале операций.
• Контроль расчетов по договору:
• Ввод платежных документов в систему.
• Загрузка платежных документов из внешних источников.
• Автоматическая квитовка платежных документов с графиками плановых платежей.

Технологическая поддержка управления всеми бизнес-процессами, связанными с обработкой страховых выплат.

Решаемые бизнес задачи:

• Регистрация первичных обращений страхователей.
• Автоматический предварительный расчет суммы к выплате с учетом параметров договора и ранее одобренных по нему заявок.
• Подбор маршрута согласования заявки по урегулированию убытков. Маршрут может быть определен в зависимости от договора страхования и/или от параметра заявки (например, суммы заявленного убытка).
• Полные и частичные отказы и выплаты по убыткам.
• Автоматическое формирование бухгалтерских проводок, документов по выплате и журнала убытков.
• Автоматический пересчет РЗУ.
• Учет судебных процессов (регресс и суброгация):
• Досудебная работа по взысканию и сопровождение судебных исков.
• Ведение календаря действий по судебному делу.
• Назначение заданий и контроль их выполнения.

1. Комплекс инструментов автоматизации исходящего и входящего перестрахования.
2. Исходящее перестрахование
3. Решаемые бизнес-задачи:

• Возможность создания облигаторных, факультативных и смешанных договоров перестрахования — пропорциональных и непропорциональных, эксцедентных, квотных и квотно-эксцедентных.
• Гибкая настройка параметров договоров перестрахования.
• Возможность автоматической передачи договоров в перестрахование при соответствии заданным параметрам.
• Автоматическое формирование бордеро и графика плановых платежей.
• Квитовка платежных документов с графиками плановых платежей.
• Возможность импорта бордеро, полученного из внешних источников (например, НССО), и его квитовка с договорами прямого страхования.
• Непрерывное сохранение взаимосвязи между перестрахованными договорами и договорами перестрахования в системе.
• Автоматический расчет доли в произошедших убытках и выплатах, исходя из условий договоров перестрахования.
• Входящее перестрахование
• Решаемые бизнес-задачи:
• Импортирования в систему бордеро входящего перестрахования и бордеро убытков входящего перестрахования.
• Формирование графика плановых платежей.
• Автоматическая квитовка платежных документов с графиками плановых платежей.
• Автоматический расчет доли в произошедших убытках и выплатах, исходя из условий договоров перестрахования.
• Передача входящего перестрахования в исходящее (ретроцессия).

Функциональность для банкострахования.

Решаемые бизнес задачи:

• Создание агентских и коллективных договоров с банками.
• Автоматическая загрузка реестров договоров страхования, получаемых из банков с осуществлением контроля правильности расчета премии и наличия дублирующих записей.
• Задание тарифов в разрезе договоров и их корректировка при изменении.
• Автоматическое формирование графиков плановых платежей.
• Квитовка платежных документов с графиком платежей.
• Возможность подключения в банке-партнере рабочего места «ЦФТ-Страховая компания».

Поддержка документооборота движения бланков строгой отчетности (БСО) и их учет в разрезе видов, серий и материально-ответственных лиц.

Решаемые бизнес задачи:

• Постановка БСО на внебалансовый учет, списание утерянных БСО, списание испорченных БСО.
• Учет материально ответственных лиц.
• Учет перемещения БСО между материальными лицами и подразделениями.
• Ведение журнала учета БСО.
• Формирование актов приема/передачи БСО, акты списания и уничтожения БСО.
• Формирование отчетов по остаткам и движениям БСО.

Возможность гибкого управления комиссионным вознаграждением, выплачиваемым агентам.

Решаемые бизнес задачи:

• Автоматическое определение комиссионного вознаграждения:
• Гибкая настройки комиссионного вознаграждения по каждому виду страхования и для каждого агента или категории агентов.
• Возможность задать зависимость вознаграждения от продаж агента в прошлый период.
• Ввод вознаграждения, отличающегося от рассчитанного автоматически.
• Использование различных схемы взаиморасчетов с агентами: удержание комиссии, перечисление комиссии.
• Анализ результативности агентов.

Какого типа риски могут и не могут быть застрахованы

Гражданский кодекс РФ (ст. 928) содержит перечень интересов, страхование которых не допускается:

• страхование противоправных интересов;
• страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари;
• страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Также Гражданский кодекс РФ освобождает страховщика от обязанности выплачивать страховое возмещение, если причиной нанесенного ущерба стали:

1. ядерный взрыв, радиация или радиоактивное заражение;
2. военные действия, а также военные маневры или иные военные мероприятия;
3. гражданские беспорядки;
4. забастовки;
5. изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
6. действия либо бездействие страхователя;
7. сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования (например, при заключении договора страхования жизни страхователь скрыл, что неизлечимо болен – в случае его смерти или инвалидности страховое возмещение выплачиваться не будет);
8. получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
9. совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем (например, если владелец автомобиля, застрахованного по договору КАСКО, намеренно сожжет его и страховая компания сможет доказать его умысел, в выплате страхового возмещения будет отказано).

Из чего складывается стоимость страховки?

Плата страховщику за его услуги называется страховой премией (страховым взносом, страховым платежом). Страховая премия может уплачиваться единовременно, при заключении договора страхования, или периодическими платежами в рассрочку. Как правило, размер страховой премии, порядок и срок ее уплаты устанавливается при заключении договора и остается неизменным в течение срока его действия.

«Происхождение понятия «страховая премия» (лат. praemium) относится к началу коммерческого страхования (XIV в.), когда первые страховщики (частные лица) оставляли себе полученные от страхователей, обычно купцов, денежные средства при благополучном исходе застрахованной торговой операции в качестве премии за принятый у них риск».¹²

Размер страховой премии определяет страховщик на основе страховых тарифов. Размеры страховых тарифов определяются либо страховщиком, либо российским законодательством.

Например, предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, структура и порядок их применения страховщиками устанавливаются постановлениями Правительства РФ. Для каждого конкретного договора величина тарифа по ОСАГО зависит от ряда разных факторов, в частности, от территории преимущественного использования транспортного средства, от возраста и стажа водителя, от мощности двигателя автомобиля, от наличия нарушений правил дорожного движения.

Страховые тарифы зависят от уровня риска, который берет на себя страховщик. Чем выше оценивается уровень застрахованного риска, тем больше будет размер страховой премии. Поэтому за ОСАГО больше платят водители с небольшим стажем, так как по статистике они часто попадают в аварии. На том же основании повышенный коэффициент при расчете страховой премии установлен для тех, кто неоднократно нарушал правила дорожного движения и, наоборот, за безаварийное вождение полагается скидка, которая каждый год растет (коэффициент бонус-малус). Наиболее высокие территориальные коэффициенты установлены для жителей Москвы и Санкт-Петербурга, поскольку в этих городах самое напряженное в стране движение на дорогах, соответственно, считается, что здесь и шанс попасть в аварию выше.

Стоимость КАСКО также рассчитывается с учетом возраста, стажа и наличия нарушений правил дорожного движения у водителя. Кроме того, учитываются технические характеристики машины, ее марка, модель и даже цвет с точки зрения статистики угонов.

При заключении договора страхования жизни и здоровья российские страховые компании чаще всего оценивают уровень риска по возрасту: самый низкий тариф устанавливают для людей в возрасте примерно до 36 лет, а чем старше, тем выше будет размер страховой премии. Также стоимость страховки могут повышать такие факторы, как лишний вес, курение, хронические заболевания, увлечение экстремальными видами спорта.

Страховые и инвестиционные договоры

Одним из критериев учета договоров страхования является определение их рискованности.

В данном плане различают такие категории:

• Страховые. Являются рисковыми в плане высокой вероятности наступления страхового события, когда по условиям контракта компания должна будет выплатить клиенту свои средства. То есть величина возмещения в разы превышает премию.
• Инвестиционные. Такие варианты абсолютно безопасны для компании в плане убытка. Соглашения заключаются на длительный срок, а возмещение не превышает суммы полученных взносов. Инвестированные средства приносят прибыль, часть которой добавляется к накоплениям.

Точный список документов, необходимый для страхования титула, варьируется от страховщика к страховщику, но в стандартный набор, как правило, входят:

• выписка из ЕГРН и домовой книги;
• поэтажный план и экспликация;
• справки о психическом здоровье участников сделки;
• заключение органов опеки, если доля в недвижимости принадлежала несовершеннолетним.

Чтo дeлaть, ecли пpoизoшeл cтpaxoвoй cлyчaй пo титyльнoмy cтpaxoвaнию

Ecли нaчaлocь cyдeбнoe paзбиpaтeльcтвo, в кoтopoм тpeтьи лицa тpeбyют ocпapивaния вaшeгo пpaвa coбcтвeннocти нa нeдвижимocть, oбязaтeльнo пpинимaйтe yчacтиe в cyдeбныx зaceдaнияx. Ecли вы бyдeтe игнopиpoвaть иx, cтpaxoвaя кoмпaния мoжeт нaчaть дoпoлнитeльныe пpoвepки и зaтянyть пpoцecc выплaты кoмпeнcaции.

Ecли cтpaxoвoй cлyчaй пpoизoшeл и вы лишилиcь пpaвa нa нeдвижимocть, oбpaтитecь в cтpaxoвyю кoмпaнию. Пpeдocтaвьтe ee coтpyдникaм:

• дoкyмeнт, yдocтoвepяющий личнocть — пacпopт гpaждaнинa Poccийcкoй Фeдepaции;
• caм дoгoвop титyльнoгo cтpaxoвaния нeдвижимocти;
• peшeниe cyдa, в кoтopoм yкaзaнo лишeниe вac пpaвa coбcтвeннocти нa нeдвижимoe имyщecтвo, являющeecя пpeдмeтoм дoгoвopa.

Coтpyдник cтpaxoвoй пpимeт дoкyмeнты и paccкaжeт, чтo дeлaть дaльшe.

Oбычнo cтpaxoвaя выплaчивaeт дeньги в cpoк, yкaзaнный в дoгoвope. 3a пapy нeдeль oнa пpoвepяeт, дeйcтвитeльнo ли cлyчaй являeтcя cтpaxoвым.

Ecли cтpaxoвaя зaпoдoзpит вac в мoшeнничecтвe, мoжeт нaчaтьcя дoпoлнитeльнoe paзбиpaтeльcтвo.

Основные элементы договора страхования

Существенные условия личного договора страхования. В соответствии со ст. 372 ГК РФ в договоре страхования жизни должны быть указаны

• сведения о застрахованном лице
• событие, на случай которого заключается договор (смерть, причинение вреда, достижение определенного возраста)
• размер страховой суммы (сколько выплатит страховщик)
• срок действия договора.

Отсутствие хотя бы одного условия позволяет расценивать договор страхования как незаключенный.

Существенные условия договора страхования имущества. При заключении такого договора стороны обязательно должны включить сведения об:

• объекте страхования (имущественный интерес, связанный с гибелью, уничтожением или повреждением определенного имущества)
• страховом случае (событие, на случай наступления которого осуществляется страхование, включает в себя опасность, от которой производится страхование)
• размере страховой суммы
• сроке действия договора.

Во всех случаях договор страхования обычно включает следующие разделы.

Предмет договора. Предмет договора может быть определен как услуга несения страхового риска в рамках страховой суммы. Она заключается в том, что страховщик берет на себя бремя несения риска потери конкретных материальных и нематериальных благ.

Права и обязанности сторон. Главная обязанность страховщика заключается в том, чтобы своевременно произвести страховую выплату при наступлении страхового случая. Кроме того он должен зафиксировать факт наступления страхового случая в страховом акте и обязан сохранять тайну страхования. Договор страхования может предусматривать и другие обязанности страховщика.

К обязанностям страхователя относится своевременная уплата страховых взносов. При заключении договора он должен сообщить страховщику обстоятельства, которые имеют существенное значение в определении вероятности наступления страхового случая. В сроки, которые установлены договором страхования, страхователь обязан сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Договор может предусматривать и иные обязанности страхователя.

Условия выплаты страховой суммы. Предусмотрено представление страхователем документов при наступлении страхового случая. Необходимо иметь полис, заявление о выплате страхового возмещения, паспорт, а также документы, подтверждающие наступление страхового случая и интерес страхователя в сохранении застрахованного имущества. Если страховую выплату получают наследники, к указанным документам необходимо добавить свидетельство ЗАГСа о смерти страхователя и документ, удостоверяющий вступление в права наследования.

Отмечается, что страховая выплата производится после составления страхового акта, который составляет страховщик или уполномоченное им лицо. В случае необходимости страховщик может запросить у компетентных органов сведения, которые относятся к страховому случаю.

Ответственность сторон. Предусматривается ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору, за просрочку выплаты страхового возмещения или внесения очередного страхового взноса. Виновная сторона обязана возместить другой стороне причиненные убытки.

Изменение договора. Предусмотрено, что возможны случаи увеличения или уменьшение страховой суммы по согласию сторон. Переход прав и обязанностей к правопреемнику в случае реорганизации страхователя – юридического лица — возможен только с письменного согласия страховщика. Также по письменному соглашению сторон договор может быть изменен и в других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Срок действия договора. Срок договора является одним из существенных условий. Дело в том, что от него полностью зависит размер страховой премии. Чем короче срок, тем меньше премия, ибо риск наступления страхового случая сокращается, и наоборот.

Окончание действия договора. Договор страхования досрочно прекращается в случаях:

• гибели застрахованного имущества по причинам, не вызывающим наступление страхового случая;
• прекращения предпринимательской деятельности, риск которой был застрахован.

1. Стоимость комплексной страховки недвижимости определяется в виде процента от рыночной стоимости дома или квартиры. Чем дороже жилье, тем дороже полис. Дополнительно учитываются и другие факторы, влияющие на страховые тарифы. Заявление, которое, скорее всего, вам придется заполнить для того, чтобы получить расчет страховки, как раз и содержит вопросы, ответы на которые страховщик учтет при расчете.

2. Отразятся на стоимости страховки и проведенные перепланировки. В данном случае не имеет значения, производили их вы сами или предыдущие собственники недвижимости. Однако только самовольные перепланировки могут увеличить стоимость страховки! Узаконенные – страховой риск не увеличивают.

3. При отдельном страховании внутренней отделки цена договора будет зависеть от того, что хотел бы защитить страхователь. Страховая сумма в этом случае определяется на основании стоимости не квартиры, а застрахованных элементов. По такому же принципу страхуется и имущество.

Пример

Гражданин В. пригласил для осмотра двухкомнатной квартиры представителя страховщика. По словам В., он хотел бы застраховать несущие конструкции во всей квартире и внутреннюю отделку только в одной комнате. Представитель страховщика при осмотре убедился, что одна комната находится в идеальном состоянии, а все остальные помещения квартиры требуют ремонта. Страховщик посоветовал В. отдельно оценить стоимость внутренней отделки именно этой комнаты, счел ее разумной и включил в договор вместе с другими страховыми рисками.

4. Как мы уже говорили, намного выгоднее страховать квартиру комплексно. Иногда это может обойтись раза в два-три дешевле, чем при покупке отдельных полисов.

5. На цену влияет и срок договора. Долговременные соглашения в итоге получаются выгоднее, чем годовые или сезонные. Минимальный срок страхования имущества составляет от 15 дней до двух месяцев – в разных компаниях по-разному. На неделю страховать никто не будет, а если и будет – то по установленным минимальным расценкам.

6. Дополнительными факторами определения стоимости полиса могут также послужить техническое состояние жилья и планы страхователя в отношении недвижимости. Так, предстоящий ремонт в некоторых случаях является поводом для страховщика увеличить стоимость страховки.

Когда с примерной стоимостью страхования вроде бы уже определились, страховщик может предложить осмотр объекта недвижимости в натуре, т. е. на месте. Представитель страховщика будет тщательнейшим образом осматривать стены, перекрытия и инженерное оборудование. Если жилье находится в скверном состоянии, то цена полиса значительно подрастет. Причем год постройки тут особой роли не играет, ведь и старый дом может оказаться лучше нового. Состояние недвижимости будет заснято на видео или фотокамеру.

Таким образом, лучше выбирать комплексную страховку, т. е. страхование от всех рисков сразу, в комплексе. Это и надежнее, и дешевле. Если в страховую компанию обращаетесь впервые, то рекомендуем договор сроком на один год.

Как отмечалось ранее, страховать недвижимость можно с осмотром или без смотра, т. е. по упрощенной технологии или по классической. По упрощенной технологии страховаться менее выгодно: или страховой тариф (стоимость услуги страхования) выше обычного, или страховое возмещение (компенсация) ниже.

Но вот после того как произошел страховой случай, вряд ли представитель страховщика обойдет ваше имущество своим вниманием. Страховщик обязательно осмотрит поврежденное имущество или место, где оно было уничтожено, и составит по результатам осмотра акт. Осмотр сопровождается созданием видео и фотоматериалов.

1. Размер ущерба должен рассчитываться исходя из суммы реального ущерба.

Пример.

Гражданка Л. застраховала внутреннюю отделку нежилого помещения (гаража). В период действия договора страхования в соседнем гараже произошел пожар. Продуктами горения отделка части помещения (примерно одна треть) была повреждена. Страховая компания возместила расходы на ремонт не только конкретного места повреждения, где образовались пятна и трещины, но и той части поверхностей, без ремонта которых невозможно приведение нежилого помещения в доаварийное состояние.

2. Иногда страховщики устанавливают ограничения выплат по элементам несущих конструкций или отделки. Например, 25 % на покрытие пола, 25 % – на покрытие потолка, 35 % – на покрытие стен, 15 % – на оборудование. Нужно очень внимательно относится к установлению подобных «лимитов» при заключении договора: потом доказывать что-либо будет уже поздно. Необходимо, чтобы страховая компания компенсировала убытки полностью, без искусственных ограничений, в пределах всей страховой суммы.

3. Если в договоре определена франшиза, компенсацию мелких убытков вам получить или не удастся, или удастся только в малой части. Все до последней копейки в пределах страховой суммы платят только те страховые компании, которые работают без франшизы.

Когда вам необоснованно отказали в выплате или сумма компенсации расходится с той, на которую вы имеете полное право по полису, попробуйте направить в страховую компанию или же сразу в Росстрахнадзор досудебную претензию.

Примерная форма претензии может быть такой, как указано в приложении 5. К претензии можно приложить копии письменных и иных материалов. Оригиналы лучше оставить у себя. И не забудьте указать контактный телефон – самый быстрый способ связи.

Похожие записи:

• Налог на автомобиль многодетным семьям в Москве в 2023 году
• Шаблон устава ООО с одним и двумя учредителями в 2023 году
• Окин Высшее Профессиональное Образование В 2022 Году