Что делать, если страховая не платит по КАСКО?
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать, если страховая не платит по КАСКО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
При наступлении страхового случая по КАСКО водитель должен сообщить о нём в страховую компанию и передать пакет документов, предусмотренных условиями страхования. Страховщик обязан принять документы и направить транспортное средство на ремонт или выплатить владельцу денежную компенсацию. В обоих случаях страховая компания должна соблюдать сроки.
В случае отсутствия ответа на претензию или отказа в ее удовлетворении обратитесь в суд с исковым заявлением.
В заявлении опишите в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, ваши действия, бездействие страховщика. Обоснуйте свои требования, ссылаясь на нормы законодательства РФ.
К заявлению необходимо приложить все документы, имеющие отношение к страховому случаю (документы, выданные ГИБДД или другими органами, документы, полученные в результате общения со страховой компанией (претензию, ответ на нее и т.д.)).
Если автомобилю причинен ущерб, организуйте независимую оценку ущерба и приложите отчет об оценке (стоимости ремонта) к исковому заявлению.
Следует также отметить, что на отношения в рамках договоров имущественного страхования распространяются положения законодательства РФ о защите прав потребителей. Это дает страхователям ряд преимуществ, в частности возможность подать исковое заявление по месту своего жительства, не уплачивать госпошлину, а также получить со страховой компании неустойку, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Незаконные причины отказа
Согласно действующему российскому законодательству, страхователь может обратиться в суд, если его страховая компания отказывается компенсировать материальный ущерб при наступлении страхового события.
Суд признает действия страховщиков незаконными, если причиной отказа послужило:
- отсутствие у водителя талона технического осмотра автомобиля. С точки зрения закона, отсутствие талона или других регистрационных документов не является причиной для отказа;
- потеря полиса. Современный учет полисов ведется таким образом, что все данные по ним, страховщики заносят в единую информационную базу. Поэтому они с легкостью могут получить дубликат договора;
- при наступлении страхового случая за рулем машины находился водитель, не указанный в полисе. Это касается тех ситуаций, когда страхователь вписывает в полис только своих родственников, а его самого там нет;
- опоздание со сроками подачи заявления на возмещение. Если данный факт произошел по уважительной причине, например, хозяин машины был болен, находился на стационарном лечении, то страховщик не имеет права ему отказать;
- компания не может выдвинуть обвинения виновнику происшествия. Например, ночью неизвестный поцарапал кузов авто. Разумеется, его владелец обращается к полицейским, но не соглашается возбуждать уголовное дело. Тогда страховщик не может выставить претензии виновному, потому что его никто не разыскивает;
- неумышленное искажение информации. Например, если в заявлении владелец написал, что его авто похитили, а не угнали;
- от автовладельца не поступала информация об установке противоугонного устройства или уведомление поступило с искажениями;
- пакет документов на транспортное средство собран частично. Это касается не только угона авто, в котором остались все документы, но всех остальных случаев;
- до осмотра представителем страховой фирмы владелец отремонтировал машину;
- номер авто был изменен владельцем.
Что делать, если страховая компания не платит по КАСКО
Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Федеральной службой страхнадзора Российской Федерации. При незаконном отказе в выплате, каждое пострадавшее лицо может обратиться в этот орган. Он уполномочен принимать меры, и имеет право даже отозвать лицензию.
Страхователь может подать заявление в суд на взыскание возмещения. Требования свои придется тщательно обосновать. В страховых компаниях работают грамотные юристы, поэтому договора составлены так, что доказать наступление страхового случая бывает сложно.
Если условия прописаны общими словами, а клиент предъявляет испорченное крыло, компания может заявить, что в условиях договора не оговорено «испорченное крыло», и отказать. Если же будет написано четко, например, повреждения кузова, то возмещение будет выплачено.
Что делать, если отозвали лицензию у страховой КАСКО?
Выплаты в связи с отзывом лицензии, никто не отменял.
Отзыв лицензии у страховой компании, где у страхователя имеется действующий полис КАСКО, не редкость.
По своей сути, отзыв лицензии прекращает деятельность страховщика. То есть, с момента отзыва лицензии, им не могут осуществляться действия, направленные на заключение новых договор добровольного страхования (КАСКО).
Вместе с тем, обязательства (ст.ст. 309, 310 ГК РФ) по выплате страхового возмещения, а также выплат в связи с досрочным расторжением договора КАСКО, никто не отменял.
При этом, крайний срок выплат соответствующих сумм, возможен только лишь до истечения 6 месяцев с момента вступления в силу соответствующего решения об отзыве лицензии (п. 5 ст. 32.8 Закона № 4015-1).
В любом случае, этот вопрос не прост, требует детального анализа и оценки ситуации в целом.
Затягивают ремонт по КАСКО
Выход прост – обращение в суд.
Ситуации, связанные с затягиванием ремонта по КАСКО, встречаются достаточно часто. Этому могут быть разные причины – нет предоплаты от страховщика в пользу СТОА, задержка направления на ремонт в СТОА и т.п.
Выход из сложившейся ситуации достаточно прост – обращение в суд с требованием о возмещении денежной компенсации.
Но для правильного определения обстоятельств, которые будут иметь существенное значение в рассматриваемом деле, нужно руководствоваться положениями правил страхования о проведении ремонта на СТОА страховщика, а также теми действиями, которые были предприняты сторонами в период возникших разногласий (обращения, жалобы и т.п.).
С 2012 года страховые организации обязаны платить компенсацию в случае угона во всех случаях. То есть, страховщикам не могут отказывать в возмещении, если они не представят ключи, документы (которые остались в автомобиле).
Не имеет права страховая отказать в выплате и тогда, когда машина угнана по неосторожности водителя.
Хотя на практике бывают случаи, когда СК отказывается исполнять свое прямое обязательство при наступлении страхового случая.
К примеру, часто страховщики ссылаются на такое положение, как «умышленные действия страхователя и грубая неосторожность», на основании которого может поступить отказ в выплате.
Но тогда страховая фирма обязана представить доказательства таких действий. И тогда время затягивается до бесконечности. Якобы проводится расследование. Как действовать? Так же, как и в остальных случаях. Подайте претензию, жалобу, исковое заявление.
Ваша задача проста – придерживаться правил дорожного движения, своевременно проходить технический осмотр, изучить правила страхования, прописанные в договоре.
Тогда риск получить обоснованный отказ будет сведен к минимуму. А в остальных случаях бояться нечего – суд станет на вашу сторону. Если вы застрахованы в компании, которая ценит свою репутацию, неправомерный отказ в выплате не поступит.
Претензионный и судебный порядок взыскания денежных средств со страховых организаций
Если вы считаете, что отказ от выплаты денежных средств по КАСКО необоснованный, то вам придется соблюдать определенные правила досудебного производства. В частности следует написать претензионное письмо в страховую фирму. Не пишите претензию самостоятельно, если вы не уверены в своих юридических знаниях. Лучше обратиться к юристу или адвокату, который оперативно составит грамотную претензию, облегчив задачу защиты ваших интересов в судебных организациях. Претензия пишется в свободной форме, с указанием основных нарушений со стороны страховой фирмы. Письмо обязательно должно быть с уведомлением, то есть прочитанным и полученным представителем фирмы.
Скачать образец претензии в страховую компанию по КАСКО при отказе
В случае если после претензии организация не идет вам навстречу стоит задуматься о подаче искового заявления о взыскании денежных средств с фирмы по социальному договору страхования. Исковое заявление можно написать самостоятельно, благо бланков исков полно в сети интернет. Но юристы советуют в особо сложных случаях не экономить денежные средства и работать с профессионалами. Исковое заявление подается по месту нахождения страховой организации. В иске указываются все обстоятельства вашей проблемы, к самому иску прилагается договор на оказание страховых услуг, экспертизы, нормативно-правовые акты. Рассмотрения дела придется ждать около двух месяцев, в случае неудовлетворительного решения вы можете обжаловать вердикт судьи в апелляционном порядке.
Куда еще можно пожаловаться на страховую компанию?
Вы можете направить свои жалобы на действия страховщиков в прокуратуру, Роспотребнадзор, комиссию по регулированию рынка финансовых услуг для населения, межрегиональные союзы защиты страхователей или в Федеральную службу страхового надзора в России. Не бойтесь защищать свои права, действуйте оперативно. И только в таком случае вы сможете добиться своих страховых выплат.
Имея отрицательный письменный ответ на поданную жалобу, можно обращаться в инстанции, контролирующие деятельность страховщиков. Надзорных органов много, и первый в нужном списке Центробанк РФ. В его компетенции и жалобы граждан. Если по результату проверки будет предписание об удовлетворении требований страхователя, и оно проигнорируется, тогда страховщика могут оштрафовать или даже лишить лицензии на данный вид деятельности.
Способы обращения в ЦБ России:
- Через официальный сайт. Для этого заполняется электронная форма обращения, загружаются сканированные документы.
- По почте
- Электронным письмом, но при наличии электронной подписи
В обращении, аналогично предыдущему описанию, указывается информация о заявителе, компании к которой есть претензия, подробное описание сути вопроса. Время рассмотрения 30 дней. При необходимости его продлить должно прийти письменное уведомление. Если ответ отрицательный, тогда следующее обращение целесообразно направить в суд.
Список возможных отказов
Почему могут отказать в выплате? Судя по отзывам, наиболее часто выдвигаются следующие основания:
- Потеря договора страхования. Страховая компания не платит по КАСКО, если у клиента нет на руках полиса. Что делать, если, например, произошел взрыв автомобиля и полис остался в машине? У страховых компаний есть база договоров. При потере полиса нужно сразу обратиться к страховщику, чтобы получить дубликат полиса. С дубликатом можно обращаться в страховую компанию.
- Нарушение сроков страхователем при обращении в страховую компанию. Изначально страхователь не имеет право нарушить срок, установленный страховщиком, так как последует отказ в принятии документов и выплате. Но из этого правила есть исключения. Если страхователь не смог подойти по уважительной причине (например, попал в аварию и лежит в больнице), то страховщик не вправе отказать в выплате.
- Неумышленное искажение сведений. Если страхователь не нарочно дал не точную информацию о происшествии во время описания процесса, то страховая компания не имеет право отказывать в выплате. Но нарушение страхователя должно быть действительно неумышленным. Если при нарушении сведений становится ясно, что произошло сокрытие важной информации, от которой будет зависеть выплата, то в ней могут отказать. Отказ может последовать из-за того, что не только со стороны компаний может быть множество мошенников. Обманщики могут быть и со стороны страхователя.
- Предоставление неполного пакета документов не является причиной отказа, если на то есть уважительные причины. Например, при угоне автотранспортного средства пропали все документы.
Что представляет собой КАСКО и в каких случаях можно получить отказ
В добровольном порядке можно застраховать автотранспорт от хищения, угона или получения ущерба, но в этом случае владелец ТС самостоятельно принимает решение заключить соглашение.
При этом могут предлагаться различные программы страхования по КАСКО, которые различны не только условиями оформления, но и наличием условий, когда собственник машины может претендовать на компенсацию от страховщика.
Но страховая компания может отказать при наличии каких-либо оснований или без них. В первом случае организация действует на основании положений законодательной базы РФ, то есть такое решение будет носить правовой характер и его опротестование бессмысленно.
Но при отсутствии оснований возмещение вреда водителю не может быть отклонено, в этой ситуации нужно обращаться в суд за защитой своих прав. Нередко такие решения принимаются страховыми агентами в отношении владельцев авто, не имеющих большого опыта получения подобных отказов и смиряющимися с ними.
Чтобы избежать подобного положения, необходимо знать, что страховщик не может безосновательно отклонить выполнение взятых на себя обязательств по компенсации вреда, предусмотренного полисом.
Какие предпринимать действия
Положения гражданского законодательства предусматривают правила страхования. Они должны быть взяты за основу страховых обязательств СК.
При их невыполнении потребуется:
- Выяснить основания для принятия решения об отказе.
- Потребовать письменное обоснование с указанием законодательных норм.
- Установить обоснованность вынесенного вердикта.
- Перечень причин, которые могут послужить мотивом для принятия отрицательного решения, регламентированы ст. 963, 964 ГК РФ. Если отказ неправомерен, необходимо подготовить претензию для страховщика.
- При не поступлении ответа в установленный срок, потребуется направить заявление в суд.
В иск должны быть включены сведения об обстоятельствах дела и предпринимаемых мерах сторонами конфликта. Требования должны обосновываться нормами действующего законодательства.
Заявление должно сопровождаться документацией, подтверждающей произошедшее ДТП.
Если пострадавшему авто нанесен большой ущерб, потребуется его оценка независимым экспертом.
При представлении интересов автовладельца третьим лицом, необходимо предъявить доверенность, оформленную нотариально.
В ситуации, когда сумма, подлежащая возмещению, занижается СК, приобретателю полиса нужно:
- Заказать заключение об определении размера полученных повреждений авто у оценщика;
- Отправить страховщику требование о пересчете размера компенсации;
- При получении отказа направить иск в суд.
В случае, когда СК затягивает срок выдачи выплат по КАСКО, потребуется:
- Направить претензию об исполнении обязательств с установлением периода их выполнения, в соответствии с условиями договора;
- Если требования не выполняются, следует прибегнуть к судебной защите.
Вместе с исковым заявлением судье представляются:
- Документ, удостоверяющий личность заявителя и правомочия собственника транспортного средства.
- Переписка со страховщиком.
- Соглашение о страховании и квитанцию об уплате страховых сборов.
- Чек о внесении суммы госпошлины.
- Доверенность для представления интересов доверенным лицом.
Иск должен содержать данные о:
- Наименовании судебной инстанции;
- Реквизиты заявителя и его контакты;
Сведения о страховой компании;
• Обстоятельства дела;
• Выставляемые требования к ответчику (суммы компенсации, пени, затраты на судебный процесс).
Законодательством предусматривается обязанность страховых агентов возместить стоимость ущерба при угоне машины независимо от ситуации. То есть не существует оснований, когда в выплате компенсации может быть отказано.
Помимо этого, страховщик не вправе не возмещать вред даже в случае, когда авто было украдено по неосторожности её собственника.
Основания для отказа в выплате по КАСКО
Несмотря на то, что права страхователя защищены правовыми актами, страховые компании при наступлении страхового случая имеют вполне законные основания для правомерного отказа в выплате КАСКО. Это законно в случаях, если:
- полис не действителен;
- за рулем находилось лицо, не имеющее право управления (водитель находился в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, лишен водительских прав);
- собственник преднамеренно повредил авто, с целью получения страховки;
- источником вреда стал военный конфликт;
- транспортное средство было изъято органами исполнительной власти;
- собственник скрыл факт передачи автомобиля в аренду другому лицу;
- установлены детали, не соответствующие договорным условиям;
- нарушен договор по условиям эксплуатация транспортного средства;
- страховая компания признана банкротом;
- водитель совершил серьезное нарушение ПДД;
Страховые споры по КАСКО возникают чаще всего из-за отказа в выплате или из-за заниженной суммы компенсации, которая не покрывает стоимость требуемого для восстановления ремонта. Жалуются потребители и на отказ вернуть деньги при досрочном расторжении договора, а также на другие проблемы.
Отказ в выплате по КАСКО происходит в случае:
- нарушенные страхователем обязанности по договору (неоплаченный полис, не поданные вовремя документы, непредоставление машины после ДТП для осмотра и пр.);
- грубое нарушение ПДД (например, выезд на встречную полосу, вождение в пьяном виде);
- страховое мошенничество (имитация аварии с целью получения выплаты);
- просьбы компенсировать утрату рыночной стоимости, хотя это не предусмотрено договором;
- когда заявленный страховой случай не является таковым и входит в перечень исключений, предусмотренных полисом.
Иногда клиент оказывается недовольным также качеством ремонтных работ, проделанных на навязанной ему страховщиком СТО, или требует прекратить затягивать выплату компенсации (о том, какие существуют сроки ремонта и возмещения ущерба по КАСКО, можно узнать здесь). В каждом конкретном случае нужно будет разбираться отдельно, а иногда и консультироваться с опытным юристом.
Куда обращаться в случае отказа в выплате по КАСКО?
Каждый человек, столкнувшийся со страховым случаем, и отказом страховой компании уплатить страховое возмещение по договору, желает точно знать, какие государственные органы могут помочь в восстановлении его нарушенных прав.
Помочь страхователю может Центральный Банк РФ.
ВНИМАНИЕ !!! Центробанк осуществляет надзор за деятельностью всех компаний страховщиков, соответственно, имеет все необходимые рычаги для принуждения страховой организации к законной выплате по КАСКО.
С образцами жалоб можно ознакомиться на официальном сайте ЦБ РФ. Заявление можно подать лично, а можно воспользоваться электронной формой. На сроки рассмотрения обращения выбранный способ не повлияет. Законом на это дается 30 суток. При необходимости проведения дополнительной проверки срок продляется, но не более, чем еще на 30 суток. Т.е. общий срок рассмотрения жалобы не должен превышать 60 дней. По итогам рассмотрения обращения страховая компания может быть привлечена к административной ответственности.
ВНИМАНИЕ !!! Поскольку при нарушении условий договора КАСКО нарушаются права потребителя (страхователя), постольку Роспотребнадзор также вправе заняться делом о невыплате страхового возмещения. Сроки рассмотрения заявления те же, что и в Центробанке.
По каким причинам страховщики отказывают в выплате и что делать в таком случае?
Анализ страховых случаев показывает, что порой страховщики без объяснения каких-либо причин не компенсируют убытки, попросту говоря, ничего не платят. Что делать, если страховая отказала в выплате КАСКО и нарушает договор?
В первую очередь, и это очень важно, предъявить в компанию письменную претензию, с предельно четким изложением обязательств страховщика и перечнем нарушений. Сроки рассмотрения претензии указываются в договоре. Направление претензии — попытка урегулировать конфликт до судебного разбирательства.
Положения российского законодательства предоставляют страхователю право обращения в суд по причине отказа в выплате страхового возмещения по КАСКО страховыми компаниями, апеллирующими:
- Отсутствием у водителя талона технического осмотра автомобиля, что не является причиной для отказа;
- Потерей полиса. Их учет предполагает занесение всех данных в единую информационную базу. Поэтому страховщики с легкостью могут получить дубликат.
- При наступлении страхового случая управлял автомобилем водитель, не указанный в полисе. Это затрагивает ситуации, когда страхователь вписывает в полис только своих родственников, а его самого там нет.
- Опозданием со сроками подачи заявления на возмещение. При признании уважительной причины несвоевременности страховщик не имеет права отказать страхователю.
- Отсутствием возможности выдвинуть регрессное обвинение виновнику происшествия.
- Искажением информации. Однако владелец, будучи юридически неграмотным, может предоставить таковую, не имея на то умысла. В частности, указать, что автомобиль похищен, а не угнан.
- Отсутствием от автовладельца сведений об установке противоугонного устройства или поступлением уведомления с искажениями.
- Неполным пакетом документов на транспортное средство.
- Ремонтом машина владельцем до осмотра представителем страховой фирмы.
- Изменением номера авто владельцем.
- Отсутствием постановления Госавтоинспеции о прекращении административного производства.
Основания для отказа в выплате по КАСКО
Несмотря на то, что права страхователя защищены правовыми актами, страховые компании при наступлении страхового случая имеют вполне законные основания для правомерного отказа в выплате КАСКО. Это законно в случаях, если:
- полис не действителен;
- за рулем находилось лицо, не имеющее право управления (водитель находился в состоянии алкогольного (наркотического) опьянения, лишен водительских прав);
- собственник преднамеренно повредил авто, с целью получения страховки;
- источником вреда стал военный конфликт;
- транспортное средство было изъято органами исполнительной власти;
- собственник скрыл факт передачи автомобиля в аренду другому лицу;
- установлены детали, не соответствующие договорным условиям;
- нарушен договор по условиям эксплуатация транспортного средства;
- страховая компания признана банкротом;
- водитель совершил серьезное нарушение ПДД;
Что делать, если не платят КАСКО?
При нежелании выплатить компенсацию в добровольном порядке попробовать решить вопрос мирным путем. Как правило, судебные тяжбы негативно сказываются на репутации компании и частенько последние все же идут на компромисс.
В противном случае, истребовать письменные объяснения причин отказа, расчета суммы возмещения и его обоснование. Свою жалобу следует отправить в орган страхового надзора. В случае обнаружения нарушений страховую обяжут пересмотреть свое решение.
Решающим шансом восстановить справедливость будет обращение в суд. Это трудоемкая процедура, для осуществления которой, необходимо провести определенный ряд действий. В том числе, провести за свой счет экспертизы для определения стоимости ущерба, характера повреждений.
Для ввязывания в судебную тяжбу потребуется собрать пакет документов:
- документ, удостоверяющий личность;
- исковое заявление;
- полис КАСКО и платежку, подтверждающую его оплату;
- ксерокопию причины отказа;
- досудебную претензию и ответ на нее, если таковой имеется;
- документы на автомобиль;
- квитанцию об оплате госпошлины;
- доверенность на представительство интересов, в случае привлечения доверенного лица.
Стоит предоставить и другие дополнительные материалы, подтверждающие позицию истца, которые будут поспособствовать справедливому урегулированию.