В России полным ходом готовятся к введению в обращение цифрового рубля
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В России полным ходом готовятся к введению в обращение цифрового рубля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рынок криптовалюты для россиян стал менее доступным из-за санкций, поэтому тем, кто работает со своими финансами в этой нише, стоит посмотреть в сторону других вариантов цифровой валюты. В мире уже достаточно активно работают цифровые валюты центробанков. К примеру, в этом направлении идет цифровой юань в Китае. В России также проводится подготовка к старту работы цифрового рубля, который будет эквивалентом наличным купюрам и безналичным рублям.
Предпосылки к выпуску цифрового рубля
Буквально недавно во всем мире было всего два вида денежных средств: наличные и безналичные. Классическая наличная форма — это физические деньги в виде банкнот и монет. Данная денежная система для расчетов появилась еще в VI веке до н. э. Наличные деньги выпускает государство, им же и гарантируются вне зависимости работы банков и электронных средств. Владение наличными анонимно.
Многие до сих пор предпочитают накопления и расчеты наличными средствами, считая, что только в таком виде деньги реальны. Хотя это и не очень удобно в операциях с крупными суммами, в отличие от второй формы – безналичной. Отчасти это так и есть, потому что именно они являются средствами на счетах банков и кредитных компаний.
История безналичных расчетов гораздо короче. Первые такие деньги появились в Европе в IX веке. Это были чеки, векселя и почтовые переводы. Безналичная форма денег обязана своим появлением банковской системе. Если объяснять простыми словами, то происходит следующее: банк принимает сумму на депозит (вклад) и обязан вернуть с процентами. Эти же деньги он выдает в кредит другому человеку, но уже с более высоким процентом, чем должен по депозиту.
Получается следующая ситуация: в целом, с экономической точки зрения денег становится больше условно в два раза, при этом наличных практически – это около 10 % суммарно от всех обязательств. Как продолжать в таком случае экономическую деятельность? Проводить взаимозачет обязательств.
Согласно процедуре, которая сложилась еще в прошлые века, взаимозачет обязательств проходил небыстро. Он проводился клиринговыми организациями, которые занимались сбором ценных бумаг, их проверкой на подлинность, проводили расчеты, кто кому должен, и выводили окончательные цифры взаиморасчетов. В XX веке на смену счетам пришли электронные вычислительные машины и информационные сети обмена данными.
Это было огромным шагом в сторону оперативности безналичных расчетов. В наши времена вся информация о расчетах хранятся в базах данных, больше нет записей на бумаге, и курьеры не возят мешки с чеками из банка в банк. При этом даже сейчас клиринговый цикл составляет три дня даже у таких известных платежных систем, как Visa и MasterCard.
Главные преимущества безналичного расчета – это скорость и удобство. Мы пользуемся этим видом платежей каждый день. Недостатки тоже имеются. Банковская деятельность изначально рисковая, и, несмотря на регулирование финансовой системы соответствующими органами, банк может разориться в любой момент, а его клиенты потеряют свои средства. К тому же безналичные платежи не анонимны, перевод небольших сумм неудобен.
Открытие счетов не всегда возможно, некоторые категории граждан не могут сделать это ввиду сложившихся личных обстоятельств. В экономически развитых странах доля трудового населения без расчетных счетов составляет 10 %, в России – более 12 %.
Международный опыт выпуска цифровых денег
В мире около 80 % центральных банков различных стран изучают возможности использования цифровой денежной единицы, а 40 % уже тестируют в той или иной степени пилотные версии. Список таких государств и цифровых проектов постоянно растет.
ФРС США планирует опубликовать разъяснительный доклад по цифровому доллару, Центробанк Казахстана опубликовал отчет о выпуске цифрового тенге и ведет общественные консультации по этому поводу, Израиль и его государственный банк также публично ведут разъяснения населению о возможности запуска цифрового шекеля.
Некоторые страны уже перешли от теоретических изысканий к разработкам:
- Банк Индонезии планирует использовать CBDC для увеличения оперативности транзакций и сейчас изучает технологию, которая будет лежать в основе CBDC, одновременно работая над возможностями финансовой инфраструктуры.
- Норвегия и ее ЦБ объявили о планах начать тестирование технических решений для выпуска собственной цифровой валюты и внедрения полноценного проекта в последующие два года.
- Центральный банк Кореи тоже на старте тестирования CBDC и сейчас проводит отбор поставщиков технологий для создания пилотной версии платформы.
- Самый большой прогресс в работе над цифровой версией денег имеет Китай. В начале мая 2021 года прошла активация цифровых кошельков для юаня, которую запустил один из крупнейших банков страны The Industrial and Commercial Bank of China (ICBC) в своем мобильном приложении. И это не все: сервис электронной версии денег доступен и в приложении платежной системы Alipay, его могут протестировать все пользователи.
В 2023 году в России начнут проводить пилотные расчеты с цифровым рублем, заявила во время заседания в Государственной думе РФ председатель ЦБ Эльвира Набиуллина
По ее словам, сначала цифровой рубль будут применять при реализации государственных программ, что позволит более эффективно отслеживать использование средств.
«Цифровой рубль даст новые возможности. Кроме того, что будет удобно, он дает возможности и программирования, отслеживания целевого характера использования цифровых рублей. Мы с правительством обсуждаем, что для правительственных государственных программ такой «целевой рубль» будет использоваться, и тогда правительство будет более эффективно отслеживать целевое использование тех средств, которые выделены на поддержку тех или иных секторов экономики, на социальную поддержку», — сообщила Эльвира Набиуллина.
Прототип платформы цифрового рубля был создан в декабре 2021 года. Подключение российских банков к единой системе началось в феврале 2022 года, в пилотную группу вошли 12 кредитных организаций. В настоящий момент подключены уже пять банков.
По задумке Министерства финансов РФ, к концу этого года планируется запустить C2C-переводы (между физлицами), а полноценный выход цифрового рубля на рынок должен произойти до 2030 года.
Выпуск валюты будет осуществлять Банком России в виде цифрового кода, а хранение будет производиться в специальных электронных кошельках.
Цифровым рублем может будет расплатиться за покупки и совершить онлайн-перевод средств, при этом переводы для физических лиц будут бесплатны.
Зачем внедряют цифровой рубль
В конце 2020 года Банк России выпустил консультационный доклад, в котором пояснил, для чего нужен цифровой вид национальной валюты. Это должно:
- сделать платежи проще, быстрее и безопаснее: движение цифрового рубля будет полностью контролироваться ЦБ;
- снизить стоимость онлайн-платежей и денежных переводов;
- стимулировать конкуренцию среди финансовых организаций – идея в том, чтобы они активнее развивали сервисы, связанные с цифровым рублем, и увеличивали приток клиентов за счет внедрения услуг с новым видом денег;
- помочь развитию цифровой экономики в России;
- сократить долю наличных рублей.
«Безналичное» общество
Создание и введение цифровых валют центральных банков (CBDC, к их числу относится и цифровой рубль) сегодня является мейнстримом в мировой экономике. Так, например, Китай активно тестирует цифровой юань, а ЕЦБ уже запустил проект «цифрового евро». И то, что аналогичный процесс идёт в России, крайне важно и положительно, уверен доцент кафедры финансовых рынков РЭУ им. Г. В. Плеханова Максим Марков.
Россия выступает не в роли догоняющего, а движется наравне со всеми и даже в первых рядах, — говорит эксперт.
По его словам, к процессу создания CBDC центральные банки подтолкнуло стремительное развитие криптовалют. Цифровой рубль, как и криптовалюты, будет существовать в виде цифрового кода. Но в отличии от ничем не обеспеченной «крипты» цифровой рубль будет выпускаться Банком России и обращаться наравне с наличными и безналичными рублями, объясняет Марков.
По словам директора компании «Единый Брокер» Артёма Арзамасцева, цифровой рубль, равно как и другие аналоги фиатных валют, не является криптовалютой по своей сути.
Цифровой рубль — финансовый аттракцион с двойным дном — эксперты
Нет. Цифровой рубль рассматривается не в качестве замены наличным или безналичным рублям, а как дополнение к этим привычным и удобным формам денег.
Банк России продолжит развивать все формы денег: наличные, безналичные и цифровые рубли.
Точно так же, как и наличные и безналичные рубли, цифровой рубль можно будет использовать для оплаты товаров и услуг, проведения платежей организациям и государству, денежных переводов, оплаты сделок с финансовыми инструментами, а также с цифровыми финансовыми активами.
Пополнять свои средства в цифровом рубле возможно за счет средств с банковского счета или карты, а также за счет наличных. Каждую форму рублей (наличную, безналичную, цифровую) можно будет переводить в любую другую.
«Криптовалюты» кардинально отличаются от денег центрального банка. У «криптовалют» отсутствует единый эмитент, а также гарантии защиты прав потребителей, их стоимость подвержена серьезным колебаниям. В большинстве стран их нельзя использовать для оплаты товаров и услуг, и, как правило, они не имеют единого института, который обеспечивал бы сохранность таких средств.
Цифровой рубль является обязательством центрального банка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к «криптовалютам». Это фиатная валюта, то есть валюта, устойчивость функционирования которой обеспечивается государством в лице центрального банка.
Банк России еще не принял решение о выпуске цифрового рубля. В консультативном докладе «Цифровой рубль» представлены возможные варианты и способы реализации такого решения, а также необходимые функциональные требования. Учитывая, что введение цифрового рубля станет значимым событием для экономики и общества, Банк России считает принципиально важным обсудить ключевые аспекты, преимущества, возможные риски, этапы и сроки реализации этого проекта с финансовым сектором, экспертным сообществом, а также со всеми заинтересованными лицами.
Глава Центробанка объяснила, каким будет цифровой рубль, и зачем он нужен
Еще одно отличие от безналичного рубля состоит в том, что для использования цифрового рубля не будет требоваться подключение к Интернету.
Другими словами: цифровым рублем можно будет расплатиться и онлайн, и офлайн.
Для этого разрабатываются соответствующие технологии. С целью использования цифровых рублей офлайн владельцу достаточно будет зарезервировать определенную сумму денег в электронном кошельке для этой цели.
Мысли о суициде приходили людям в головы во все времена. Однако многие полагают, что у каждого человека есть своя миссия на земле, иначе бы вы не появились на свет. В большинстве религий самоубийство относят к тяжким грехам, например, у православных суицид более тяжкий грех, чем убийство.
Я уже более 25 лет руковожу службой «Телефон доверия» и по моему личному мнению, самоубийство не лучший выход из ситуации.
Давайте затронем тему о том, что же делать, если на душе скребут кошки и не хочется жить.
Не пропускайте мимо мысли, связанные с нежеланием жить, даже скрытые. «Лучше бы меня не было на свете» — такая формулировка в вашей голове не самый лучший вариант. Однако, можно попробовать разобраться, почему отпало желание жить. Выпишите на бумагу все-все, что вас тревожит, пугает. Разбейте свои проблемы на главные и второстепенные. Когда все будет упорядочено, то проще начать действовать, решать хотя бы незначительные задачи. Выжившие после суицида утверждают, что причиной их поступка было большое количество нерешенных проблем.
Представьте себя режиссером фильма, где вы главный герой. Подумайте, что предпринять герою, чтобы разорвать цепь неприятных событий, с какими людьми прекратить общение, найдите альтернативные пути решения вопросов.
Как получить цифровой рубль
Изначально Центробанк рассматривал несколько вариантов внедрения цифрового рубля. В итоге было принято решение остановиться на двухуровневой розничной схеме. Первый уровень — это сам Центробанк, который запустит платформу цифрового рубля, проведет его эмиссию и откроет электронные кошельки для банков и финансовых посредников. Кроме того, регулятор определит правила операций с новой формой валюты и будет вести соответствующую политику.
Процесс эмиссии будет следующим: как только банку понадобятся цифровые рубли, он будет запрашивать их эмиссию в ЦБ. Тот в свою очередь спишет со счета банка безналичные деньги в эквивалентной сумме и переведет их в цифровой формат на электронный кошелек банка.
Далее идет второй уровень, на котором банки будут выступать для физических и юридических лиц посредниками. Кредитные учреждения будут открывать и вести электронные кошельки, проводить операции и так далее. При этом концепция ЦБ — не создание отдельного приложения, а интеграция электронных кошельков в уже действующие банковские мобильные приложения. На втором уровне процесс будет выглядеть так:
- Клиент банка регистрируется на платформе цифрового рубля и создает электронный кошелек. Все это делается в мобильном приложении банка, где он уже обслуживается. При этом неважно, через какой банк подключаться к системе, так как заходить в кошелек и пользоваться цифровой валютой он сможет в приложении любого другого банка
- После регистрации клиент отправляет в банк заявку на пополнение своего электронного кошелька
- Банк списывает указанную клиентом сумму из его безналичных средств, а затем переводит цифровые рубли на кошелек клиента из своего электронного кошелька
Как майнить цифровой рубль
Центробанк уже не раз подчеркивал, что цифровой рубль не является классической криптовалютой. Главное его отличие от крипты в том, что, как и у традиционной валюты, у него есть центр эмиссии. Другими словами, как и привычные рубли, цифровые будет выпускать только ЦБ РФ.
Кроме того, у криптовалюты нет гарантий защиты прав потребителей, а курс подвержен серьезным колебаниям. Большинство стран не использует крипту для оплаты товаров и услуг, а институтов, которые бы обеспечивали сохранность таких денег, не существует. В свою очередь цифровой рубль является обязательством Центробанка, реализуется посредством цифровых технологий и не имеет никакого отношения к крипте. Это полноценная валюта, устойчивость функционирования которой будет обеспечивать государство в лице ЦБР.
В связи с этим не получится извлекать прибыль за счет цифрового рубля, также Центробанк не планирует и платить проценты за хранение такой валюты на электронном кошельке. В первую очередь это именно платежное средство. Спекулировать с цифровой валютой не получится еще и потому, что покупательская способность цифрового, наличного и безналичного рубля будет одинаковой: 1:1:1. Другого курса конвертации из одной формы в другую не планируется.
Основы
Что такое zkSync и чем он важен для Ethereum. Объясняем простыми словами
2 нояб. 2022 г.
Основы
14 лет концепции биткоина. Необычные факты о первой криптовалюте
31 окт. 2022 г.
Основы
Как торговать по тренду. Подробная инструкция для начинающих
13 сент. 2022 г.
Основы
Как заработать на партнерских программах криптобирж
29 авг. 2022 г.
Основы
Восемь мифов о переходе Ethereum на Proof-of-Stake
18 авг. 2022 г.
Какие перспективы открываются с появлением цифрового рубля? В чем его преимущества?
Отдельно стоит поговорить о преимуществах и перспективах, которые откроются перед страной и пользователями с внедрением цифрового рубля. С этим вопросом мы обратились к экспертам.
Дмитрий Клименко, трейдер, ритейл-брокер и эксперт в области алгоритмической торговли и применения искусственного интеллекта в этой области, высказал свое мнение по этому поводу:
«Основные преимущества цифрового рубля в возможности отслеживания всех финансовых потоков. Это огромный шаг вперед для государства и контроля распределения средств и управления экономикой. Для обычных граждан преимущества в цифровом кошельке и возможности совершения быстрых транзакций но по сути это уже есть. Поэтому основные преимущества получит именно государство».
Андрей Тугарин, CEO-специалист GMT Legal — ведущей юридической компании в РФ и СНГ в области IT и FinTech, тоже поделился своим мнением на этот счет:
«Для ответа на этот вопрос, нужно понимать зачем вообще государства и не только Россия, озадачились созданием собственных CBDC. Технология, которая позволила создать и использовать биткоин как первую цифровую валюту — blockchain, по своей природе очень полезна и многофункциональна. Конечно при таких возможностях как быстрые и безопасные транзакции, технология нашла свое применение именно в финансовом секторе, что и послужило стимулом к появлению тех цифровых деформаций, которые мы наблюдаем сегодня.
Владимир Балакин,
президент Национальной Ассоциации Комплаенс:
-В ФЗ «О цифровых финансовых активах» («О ЦФА») криптовалюта определяется как цифровой код, который используется как средство платежа и сбережений, а также как инвестиция. Но при этом в России запрещено использовать его для оплаты товаров и услуг. Данным законом была введена необходимость подачи налоговой декларации, где бы содержался факт владения цифровой валютой, а также сделки с ней. Согласно закону, криптовалюту в России можно покупать, выпускать, продавать, совершать с ней другие сделки, но российским гражданам расплачиваться ею нельзя.
Такие нововведения с серьезными ограничениями к обороту цифровых валют могут повлечь волну оттока капитала из России, средства могут перейти в юрисдикции с более благоприятным регулированием, что существенно снизет возможности для развития цифровых валют в России.
Идея регулятора состоит в том, чтобы выпустить цифровой рубль в форме уникального цифрового кода, который хранится в специальном электронном кошельке, и сможет стать полноценным платежным средством наравне с обычным рублем. При этом, цифровой рубль будет сильно отличаться от от криптовалюты, получить прибыль за счет цифровых рублей не получится. Проценты за хранение денег в цифровом кошельке Банк России начислять не будет. Цифровой рубль – это тот же самый рубль, и он в первую очередь создается как новое средство платежа. Таким образом, проблемы и неопределенность в регулировании криптовалют в РФ, сформированные принятием закона «О ЦФА», а также отсутствием ряда других законов, цифровой рубль решить не сможет, как и не сможет выступить заменителем и отечественным аналогом зарубежных криптовалют.
Софья Главина, к.э.н., руководитель программы Цифровая экономика ИМЭБ РУДН
— Зачем бизнесу цифровой рубль? Именно на этом моменте начинаются первые противоречия. Идея криптовалют в принципе предполагает децентрализацию для пользователей. Простыми словами, идея заключалась в том, чтобы дать платежный инструмент, не зависящий ни от какого государства и не привязанный ни к какой экономике, стране, политике и т.д. Это, по своей сути, несет много рисков как для пользователей, так и для регулирующих органов. Именно с этого начались различные регулирующие нормы по использованию криптовалют и даже запрету в некоторых странах. С другой стороны, национальные криптовалюты не всегда являются криптовалютами по сути. Интересно, что еще в 2015 году, когда Эквадор стал первой страной, запустившей электронную валюту, правительство запретило биткойн и конкуренцию за системы электронных денег перед переходом на электронные деньги. На сегодняшний день страны, которые выпустили свои собственные криптовалюты: Эквадор, Китай, Сенегал, Сингапур, Тунис. И, похоже, это становится определённым трендом, поскольку подобные планы проскальзывали от Эстонии, Японии, Палестины и Швеции. Некоторые из этих стран, вероятно, сделают шаг вперед и полностью заменят бумажные носители валюты. Цифровой рубль не будет иметь ничего общего с технологиями всемирно известных криптовалют, таких как биткойн, эфириум и другие. По сути, он должен стать третьей формой денег наряду с наличными и безналичными. Эмиссией цифрового рубля будет заниматься Банк России и ожидается, что он повысит прозрачность действий ЦБ и упростит жизнь регуляторам из-за простоты отслеживания транзакций. С другой стороны, это может привести к ужесточению регулирования рынка криптовалют в России, как средства защиты простых граждан, которые могут по незнанию стать жертвами мошенничества. Российское правительство заинтересовано в этом проекте как в еще одном средстве усиления контроля и избегания внешних санкций. Поэтому ожидается, что правительственные учреждения первыми опробуют цифровой рубль. В дальнейшем регулятор может попытаться ввести актив во взаиморасчеты между юридическими и даже физическими лицами. Одним из важнейших преимуществ, которые таит в себе цифровой рубль — это свобода от западных финансовых технологий. Например, в настоящее время одной из угроз, используемых для давления на Россию, является удаление SWIFT, службы международных денежных операций. Несколько лет назад такую же роль выполнила платежная система МИР. Предполагается, что цифровой рубль должен помочь банковским клиентам уйти от «платежного рабства» и решить проблему заградительных лимитов в Системе быстрых платежей (СБП), которые устанавливают некоторые банки. Созданная ЦБ инфраструктура СБП «работает прекрасно», но из многих банков «очень сложно вывести» деньги. Использование технологии распределенных реестров потенциально несет в себе возможность снизить коррупционную составляющую в стране. Также использование цифрового рубля может привести к усилению позиций рубля в мире и расширению границ его использования. Однако, из доклада ЦБ 2020 года остается неясным стек технологий при разработке цифрового рубля и что обеспечивает его использование оффлайн.
Создание цифрового рубля также таит в себе достаточно серьезную угрозу — это ставит центральный банк страны на один уровень с рыночными предложениями финансовых услуг на национальном и международном уровнях. Кроме того, при низкой востребованности цифрового рубля это приведет к замедлению развития финтех услуг в стране, а на коммерческих игроков будет оказываться давление в пользу цифрового рубля. Для его массового использования регулятору необходимо «создать» спрос на подобные платежи. Для бизнеса хранение средств в цифровых рублях потенциально позволит защититься от рисков, связанных с отзывом лицензии банка или необоснованной блокировкой средств на счетах. Предполагается, что максимально полезным цифровой рубль окажется для граждан, проживающих в удаленных и малонаселенных регионах нашей огромной страны: расчеты в цифровых рублях вне зоны доступа интернета могут стать хорошим решением вопроса обеспечения выплат и расчетов. Однако широкое распространение валюты внутри страны или даже международная популярность вызывает вопрос. Ведь популярность криптовалют связана не только с их платежной способностью, но и растущей стоимостью актива, как следствие, — возможностью заработать. Отталкивающим фактором также является то, что Банк России не исключает возможности взимания комиссии за переводы цифровых рублей, что также приведет к ограничению популярности инновации ЦБ. Одним из факторов, усиливающих распространение цифрового рубля, неоднократно назвалось использование его в качестве инструмента для онлайн-платежей и денежных переводов, особенно в страны ближнего зарубежья. Используя цифровой рубль в международных транзакциях, страны СНГ смогут повысить его распространение. Однако теперь это остается под сомнением. Сомнительным также кажется заявление о том, что Россияне смогут получать пенсию в цифровых рублях. На сегодняшний день большинство пенсионеров России даже не доверяют пластиковым картам или не умеют ими пользоваться, а объяснить технологию использования электронного кошелька на мобильном телефоне будет достаточно проблематично. Кроме того, сложно представить какие выгоды от этого получат пенсионеры: дистанционное начисление пенсий без посещения офиса банка доступно через пенсионную карту уже несколько лет. Эти факторы в совокупности создают серьезную угрозу невостребованности на рынке, а траты регулятора на разработку нового проекта — необоснованными.
Чтобы понять, зачем нужен цифровой рубль, важно подчеркнуть его главную ключевую особенность. Она состоит в следующем – это государственные деньги, то есть деньги Центробанка.
Многих удивит сама постановка вопроса – а что, рубли могут быть не государственными? Представьте себе – большая часть денежного обращения в стране, включая момент, когда вы оплачиваете покупку на кассе в гастрономе, происходит не рублями, а банковскими взаимозачетными обязательствами.
На данный момент существует два вида государственных денег (то есть денег центрального банка): наличные, которыми могут пользоваться все граждане и организации, и безналичные (или электронные), которыми могут пользоваться только банки – это резервные (корреспондентские) счета коммерческих банков в центральном банке. Все остальные деньги в экономике производит банковский сектор. Когда вы оплачиваете покупку карточкой банка, то фактически это банковские средства, выданные клиенту банка на покупку товара, которые становятся доходом продавца этого товара, который, в свою очередь, кладет эти деньги на свой банковский счет, а потом банки совершают клининг этой операции – то есть взаимозачет обязательств.
Для физлиц «настоящие деньги» – только наличные. Важное, но мало кем осознаваемое следствие из этого – положив деньги в банк, вы их лишились. Цифры на счету, который вы видите в онлайн-приложении, деньгами не являются. Это обещание банка заплатить за вас при покупке картой, не более. Банк может сдержать его, а может и отказаться – сославшись на форсмажор или санкции, объявив банкротство или предположив, что вы неблагонадежный гражданин.
С наличными тоже может произойти много неприятностей – от погрызания мышами до государственного дефолта, но, в целом, государство более устойчивая структура, чем отдельный банк.
Так вот, цифровой рубль – это рубль государственный, и этим аналогичен наличным. От этого и надо начинать его оценку.